6 applications d’avance de fonds qui vous font payer plus tôt


Parfois, vous avez besoin d’argent supplémentaire pour vous dépanner lorsque vous êtes entre deux chèques de paie. Heureusement, il existe des options. Vous pouvez emprunter à un ami, placer vos dépenses nécessaires sur une carte de crédit, contracter un prêt sur salaire ou, grâce à un nombre croissant d’applications d’avance de fonds, toucher votre prochain chèque de paie plus tôt.

Avec cette dernière option, vous recevrez une partie de votre prochain salaire en échange de frais de transfert ou d’un abonnement mensuel. Dans certains cas, il n’y a aucun coût. Vous pouvez ensuite utiliser les fonds comme vous le souhaitez et les rembourser lors de votre prochain chèque de paie.


Qu’est-ce qu’une application d’avance de fonds ?

Les applications d’avance de fonds sont des outils qui peuvent combler l’écart financier entre les chèques de paie. Vous connectez votre compte bancaire, téléchargez des informations sur l’emploi et les revenus, puis vous pouvez transférer une partie de vos revenus à venir directement sur votre compte bancaire ou sur une carte de débit désignée.

« Ces applications sont conçues pour fournir aux utilisateurs un accès à de petites sommes d’argent à court terme, généralement jusqu’au prochain jour de paie de l’utilisateur », explique Andrew Lokenauth, professeur de finance à l’Université de San Francisco et fondateur de Fluent in Finance.

Les applications d’avance de fonds peuvent être utiles pour les consommateurs confrontés à des dépenses imprévues (comme des réparations de voiture, par exemple) ou pour ceux qui ont besoin d’argent rapidement.

« L’un des principaux avantages des applications d’avance de fonds est leur commodité et leur rapidité », déclare Lokenauth. « Ils peuvent fournir aux utilisateurs un accès rapide à de l’argent quand ils en ont besoin, sans avoir besoin de se rendre dans une banque ou un autre prêteur. »

Ils peuvent également être utiles pour les consommateurs confrontés à des pénalités potentielles lorsque les fonds de leur compte courant sont faibles.

« Vous pouvez payer vos factures à temps et éviter les frais de découvert », déclare Ram Palaniappan, PDG d’Earnin, l’une des applications d’avance de fonds décrites ci-dessous. « C’est de l’argent qui reste dans vos poches. »

Le coût exact des applications d’avance de fonds varie. Certains outils nécessitent des frais de transfert ou des frais d’abonnement uniques. D’autres fonctionnent uniquement sur les pourboires.

6 applications d’avance de fonds à emprunter sur votre prochain chèque de paie

Il existe de nombreuses applications d’avance de fonds parmi lesquelles choisir, alors assurez-vous de comparer vos options avant de choisir celle que vous souhaitez utiliser. Tenez compte des frais de l’application, du maximum d’avance de fonds, des intérêts facturés et des autres avantages que le service peut offrir, comme la protection contre les découverts ou l’accès anticipé à votre chèque de paie complet.

« Avec chacune de ces options, il est important de savoir dans quoi vous vous embarquez avant d’aller de l’avant », déclare Jason Noble, planificateur financier certifié et conseiller financier chez Prime Capital Investment Advisors à Charleston, SC. « Lisez les petits caractères, car c’est là que vous saurez vraiment ce que vous achetez. »

Gagner

Earnin est une application d’avance de fonds disponible sur les appareils Apple et Android. Il offre des avances de fonds pouvant atteindre 750 $ par période de paie et fonctionne sur une plateforme basée sur les pourboires. Les utilisateurs ont la possibilité d’ajouter des conseils sur chaque transaction pour prendre en charge les services d’Earnin.

Voici les détails de Earnin:

  • Montant de l’avance : Les utilisateurs peuvent accéder jusqu’à 100 $ par jour et 750 $ par période de paie.
  • AVR: Earnin ne facture pas d’intérêts pour les avances de fonds.
  • Remboursement: Earnin débite automatiquement votre compte pour l’avance de fonds une fois que vous avez été payé par votre employeur. Vous pouvez également rembourser manuellement Earnin par mandat.
  • Frais: Il n’y a pas de frais, bien que les prélèvements automatiques du service puissent entraîner des frais de découvert si vos dates de paiement ne sont pas correctes dans le système.

Earnin offre plusieurs fonctionnalités supplémentaires, notamment les transferts Lightning Speed, qui permettent des paiements en quelques minutes seulement. Il propose également des cartes Earnin, qui sont des cartes de crédit Visa qui permettent une avance de fonds plus importante que les paiements directs typiques à la banque. Avec une carte Earnin, les utilisateurs peuvent dépenser jusqu’à 1 500 $ par jour ou obtenir des retraits en espèces jusqu’à 300 $ par jour (tant que votre prochain chèque de paie prend en charge ces montants).

Brigitte

Brigit est une application de santé financière que vous trouverez à la fois sur l’App Store d’Apple et sur Google Play. Sa fonction Instant Cash permet à ses utilisateurs d’obtenir des avances allant jusqu’à 250 $ sur leur prochain chèque de paie. La version de base de l’application est gratuite et propose également des alertes de découvert, des fonctionnalités de budgétisation et de création de crédit.

Voici les coordonnées de Brigit :

  • Montant de l’avance : Le montant maximum qu’un utilisateur peut recevoir est de 250 $, bien que Brigit calcule un montant approuvé unique pour chaque utilisateur en fonction de ses dépôts et de ses dépenses.
  • AVR: Aucun intérêt n’est facturé sur les avances de fonds Brigit.
  • Remboursement: Brigit vous donne une date de remboursement lors de votre demande d’avance de trésorerie et débitera l’argent de votre compte bancaire à cette date. Il n’y a pas de frais de retard ni de pénalités, et les utilisateurs peuvent demander des prolongations de remboursement si nécessaire.
  • Frais: Brigit est livré avec des frais d’abonnement de 9,99 $ pour la plupart des services. Si vous ne voulez que les outils de budgétisation et de suivi des comptes, c’est gratuit.

Brigit est livré avec plusieurs fonctionnalités supplémentaires, notamment des outils de budgétisation, des alertes de découvert et un générateur de crédit, qui aide les utilisateurs à augmenter leur pointage de crédit au fil du temps. Il existe également une fonctionnalité Gagner un supplément qui identifie les opportunités potentielles de génération de revenus et le remboursement flexible si vous devez reporter la date d’échéance de votre avance de fonds.

Carillon

Chime est une application bancaire mobile qui dispose également d’une fonction d’avance de fonds appelée SpotMe, qui permet aux utilisateurs éligibles d’obtenir jusqu’à 200 $, sans frais. L’application offre également des fonctionnalités de constitution de crédit et de paiement et un accès aux comptes bancaires et d’épargne Chime.

  • Montant de l’avance : Les utilisateurs éligibles peuvent obtenir jusqu’à 200 $ par retrait d’espèces ou par carte de débit sans frais de découvert. Les amis sur Chime peuvent également « augmenter » cette limite.
  • AVR: Chime ne facture pas d’intérêts sur les avances SpotMe.
  • Remboursement: Chime retirera automatiquement le montant du remboursement, ainsi que tous les pourboires, du prochain chèque de paie déposé directement par l’utilisateur.
  • Frais: L’utilisation de SpotMe est gratuite, mais vous devez disposer d’un compte bancaire Chime pour être éligible. De plus, les utilisateurs peuvent donner un pourboire à Chime après avoir remboursé le solde.

Chime propose également un programme de dépôt direct anticipé qui permet aux utilisateurs d’accéder à leurs chèques de paie (tant qu’ils ont activé le dépôt direct) jusqu’à deux jours plus tôt. Il existe également une fonctionnalité de paiement que les utilisateurs peuvent utiliser pour payer des amis, quelle que soit leur banque.

David

Dave est une application d’avance de fonds que vous trouverez sur l’App Store d’Apple et sur Google Play. Il offre des avances de fonds jusqu’à 500 $, ainsi que des fonctionnalités de budgétisation et des opportunités d’agitation parallèle.

  • Montant de l’avance : Les avances de Dave vont jusqu’à 500 $. Le montant exact dépend de votre éligibilité et de la vérification de votre identité lorsque vous vous inscrivez à l’application, mais le montant moyen est de 120 $.
  • AVR: Dave ne facture aucun intérêt pour ses avances de fonds.
  • Remboursement: Votre paiement est dû le jour de votre prochaine paie ou, si Dave ne peut pas déterminer cette date, le vendredi le plus proche. Le paiement, plus les frais applicables, est débité de votre compte bancaire lié.
  • Frais: Dans certains cas, il y a des frais pour transférer votre avance. Ceux-ci vont de 1,99 $ à 13,99 $, selon le montant et le type de compte vers lequel vous transférez. Vous pouvez également choisir de donner un pourboire à Dave pour son service.

En plus de sa fonction d’avance de fonds (appelée Extra Cash), Dave propose également une fonction « side hustle », qui connecte les utilisateurs avec des emplois flexibles locaux qui fonctionnent avec leur emploi du temps. Vous pouvez également gagner de l’argent en répondant à des sondages via Dave.

Habiliter

Empower est une application d’avance de fonds qui offre jusqu’à 250 $ sans intérêt ni vérification de crédit. Il est disponible sur les appareils Apple et Android, et vous pouvez choisir de déposer de l’argent sur votre compte bancaire existant ou sur une carte Empower Visa pour un paiement plus rapide. Empower est un service par abonnement.

Voici les détails d’Empower :

  • Montant de l’avance : Empower offre jusqu’à 250 $ par chèque de paie, mais le montant exact dépend de votre activité financière, y compris vos habitudes de dépenses et le montant et la fréquence de vos chèques de paie.
  • AVR: Aucun intérêt n’est facturé sur les avances de fonds d’Empower.
  • Remboursement: Vous recevrez une date de remboursement en fonction de votre calendrier de paie. Le montant sera débité de votre compte bancaire lié. Si votre banque vous facture des frais de découvert en raison de ce débit, Empower vous remboursera.
  • Frais: Il n’y a pas de frais pour une avance de fonds, bien que l’ensemble du service Empower coûte 8 $ par mois. Ces frais sont prélevés automatiquement chaque mois sur le compte bancaire que vous liez à votre compte.

Les utilisateurs qui choisissent de faire déposer leur avance sur une carte de débit Empower peuvent recevoir jusqu’à 10 % de remise en argent sur leurs achats, ainsi que d’autres avantages de la part des détaillants et des entreprises. Empower a également une fonction de création de crédit dans les travaux appelée Empower Thrive. Il offre aux utilisateurs une ligne de crédit de 200 $ pouvant atteindre 1 000 $ avec un remboursement régulier et ponctuel.

ArgentLion

MoneyLion est une application bancaire mobile qui offre des fonctionnalités telles que des avances de fonds, la constitution de crédits et des services d’investissement. Vous pouvez également ouvrir un compte bancaire, accéder à votre chèque de paie complet deux jours plus tôt, suivre vos habitudes de dépenses et acheter et vendre de la crypto-monnaie. L’application est disponible sur l’App Store et Google Play.

  • Montant de l’avance : Les avances de trésorerie de MoneyLion vont jusqu’à 500 $ par période de paie, bien que les utilisateurs commencent à 25 $ et progressent à partir de là en fonction de leur historique de dépôt. Si vous choisissez d’utiliser la fonction Credit Builder Plus de MoneyLion et ouvrez un compte RoarMoney, vous pouvez accéder jusqu’à 1 000 $.
  • AVR: Il n’y a aucun intérêt sur les avances de fonds MoneyLion.
  • Remboursement: MoneyLion déduit automatiquement le montant de votre remboursement de votre compte bancaire lié à la date d’échéance attribuée. Si vous n’en avez pas assez sur votre compte, un montant de remboursement partiel est déduit et MoneyLion déduira le montant restant le jour suivant.
  • Frais: Il n’y a pas de frais pour les avances de fonds, mais il y a des frais allant de 0,49 $ à 8,99 $ pour le transfert de l’argent sur votre compte RoarMoney ou sur un compte bancaire externe. Vous pouvez également choisir de donner un pourboire pour le service.

L’application MoneyLion possède de nombreuses autres fonctionnalités que les utilisateurs pourraient trouver utiles. Sa fonction d’investissement, par exemple, propose des portefeuilles d’investissement personnalisés sans solde minimum. Vous pouvez également choisir d’arrondir vos achats au dollar le plus proche et d’affecter l’argent supplémentaire à vos investissements. Si vous ouvrez un compte bancaire RoarMoney avec MoneyLion, vous pouvez également accéder à votre chèque de paie dans son intégralité jusqu’à deux jours plus tôt.

Alternatives aux applications d’avance de fonds

Les applications d’avance de fonds ne sont pas le seul choix si vous avez besoin d’argent avant le jour de paie. Les prêts personnels et les cartes de crédit peuvent également être des options, bien que ceux-ci facturent des intérêts et puissent coûter cher s’ils ne sont pas remboursés rapidement.

« Quelqu’un utiliserait une carte de crédit s’il pouvait rembourser cette dette en quelques mois », explique Noble. « Cela est dû aux taux d’intérêt élevés qui leur sont généralement associés. »

Si vous êtes propriétaire, une marge de crédit sur valeur domiciliaire peut fonctionner. Ceux-ci vous permettent d’emprunter sur votre maison, puis de retirer des fonds au besoin. Vous ne payez des intérêts que sur les fonds que vous utilisez.

« Si vous avez un HELOC pour 100 000 $, vous ne paierez aucun intérêt sur ce qui n’est pas utilisé », déclare Noble. « Donc, si vous êtes pris au dépourvu et que vous devez emprunter 20 000 $, seuls les intérêts sur les 20 000 $ vous seront facturés. Cet intérêt sera généralement inférieur à celui d’une carte de crédit et la durée de remboursement peut être plus longue.

Les prêts sur salaire offrent des services similaires aux applications d’avance de fonds, mais ils s’accompagnent souvent de frais élevés, allant de 10 $ à 30 $ pour chaque tranche de 100 $ empruntée. Selon le Consumer Financial Protection Bureau, le prêt sur salaire typique de deux semaines avec des frais de 15 $ par tranche de 100 $ reviendrait à un TAP de 400 %. Les APR des cartes de crédit sont généralement de 11 à 20 %.

La vente à emporter

Les applications d’avance de fonds vous permettent d’accéder à une partie de votre chèque de paie plus tôt et peuvent être une bonne option à l’occasion. Comme l’explique Lokeneuth, cependant, « Ceux-ci ne doivent pas être utilisés comme une solution financière à long terme. »

L’utilisation d’avances de fonds peut souvent indiquer un problème financier plus profond, donc si vous avez besoin d’aide régulièrement, envisagez de travailler avec un conseiller en crédit ou un professionnel de la budgétisation pour obtenir de l’aide. La constitution d’un fonds d’urgence peut également vous aider à mieux gérer une urgence financière, le cas échéant.

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