La diversification fiscale est une stratégie de placement qui utilise des comptes de placement fiscalement avantageux, entièrement imposables et libres d’impôt pour aider à réduire les impôts. La diversification est le nom du jeu quand il s’agit d’investir. Cela s’applique même aux impôts. Lorsque vous investissez dans des comptes avec des structures fiscales différentes, vous pouvez économiser considérablement sur votre facture d’impôt, maintenant et à la retraite. Mais d’abord, vous devez comprendre comment les différents comptes de placement sont imposés. Voici comment cela fonctionne.
Un conseiller financier peut vous aider à optimiser une stratégie fiscale en fonction de vos besoins et objectifs financiers.
Comptes fiscalement avantageux
La plupart des comptes de retraite traditionnels sont fiscalement avantageux. Cela comprend les plans (401)k, les plans 403(b) et les IRA traditionnels. Un compte fiscalisé est un compte d’épargne qui a été conçu pour vous permettre d’épargner plus facilement tout en bénéficiant d’avantages fiscaux.
Souvent, ces types de comptes sont créés par le Congrès pour inciter à épargner pour la retraite. Un plan 401(k), 403(b) ou 457(b) a l’avantage fiscal de provenir directement de votre salaire avant impôts, souvent avec une contrepartie de l’employeur qui accélère votre épargne. Ensuite, vous payez des impôts sur l’argent lorsque vous le retirez à la retraite.
Un compte de retraite individuel ou un IRA vous facturera des impôts à l’avance. Mais vos retraits d’un IRA à la retraite sont en grande partie exonérés d’impôt – vous n’aurez qu’à payer des impôts sur les revenus de ce compte.
Comptes entièrement imposables
Les comptes entièrement imposables que vous êtes le plus susceptible d’utiliser sont les comptes de courtage. Ces comptes vous permettent d’acheter et de vendre des actions, des obligations, des fonds négociés en bourse (ETF) et des fonds communs de placement le plus souvent. Bien que ces comptes puissent être une excellente source de revenus de placement, ils ne comportent aucun avantage fiscal traditionnel.
Vous alimentez ces comptes avec de l’argent sur lequel vous avez déjà payé des impôts – aucune épargne là-bas. Vous devrez également payer des impôts sur ce que vous gagnez sur ces comptes. Vous pouvez voir que contrairement aux comptes fiscalement avantageux ci-dessus, vous payez essentiellement des impôts sur ces comptes deux fois.
Comptes hors taxes
Les comptes en franchise d’impôt ne sont pas réellement exempts d’impôt en soi. Mais comme pour les comptes fiscalement avantageux, les impôts ne toucheront qu’un seul côté de votre investissement. Dans ce cas, vous prenez l’argent sur lequel vous avez déjà payé des impôts et vous l’investissez dans un compte où vous ne paierez pas d’impôts lorsque vous retirerez l’argent. Ces comptes comprennent les Roth IRA, les plans Roth 401(k), les comptes d’épargne santé (HSA) et 529 plans d’épargne-études.
Des HSA et 529 plans ont été créés pour inciter à épargner respectivement pour les frais médicaux et les frais d’études. Les HSA peuvent être vraiment exonérés d’impôt si votre employeur a un plan de santé à franchise élevée. Pendant ce temps, les plans 529 peuvent être utilisés sans encourir d’impôts tant que vous ne les utilisez que pour des dépenses d’éducation qualifiées.
Les Roth IRA et les plans 401 (k) sont exonérés d’impôt tant que vous les prenez après le bon laps de temps. Les Roth IRA peuvent être exploités après l’âge de 59 ans et demi et les plans Roth 401 (k) après cinq ans.
Comme mentionné ci-dessus, bien que l’argent que vous avez déposé ne soit pas imposé, vous devrez payer de l’impôt sur les revenus. Donc, si vous avez déposé 20 000 $ avec intérêts et revenus, ce montant est maintenant de 25 000 $ et les 5 000 $ gagnés seront imposés.
Comment fonctionne la diversification fiscale
Maintenant que vous comprenez comment différents comptes sont imposés, examinons la diversification fiscale et pourquoi elle est si efficace. Comme d’autres principes de diversification des investissements, la diversification fiscale vous permet de réduire les risques et de vous placer dans une position plus rentable à long terme. La diversification fiscale présente trois avantages clés.
La première consiste à réduire votre facture fiscale globale. Par exemple, vous pouvez choisir de retirer de vos comptes à imposition différée à la retraite anticipée, de réduire votre tranche d’imposition et de réduire le montant des impôts que vous payez pendant la durée du compte. Les comptes diversifiés vous permettent de faire des choix qui vous feront économiser de l’argent à long terme.
Le deuxième avantage est de ne pas être touché par une énorme facture fiscale d’un seul coup. Si vous économisez à la fois dans un Roth IRA et un plan 401 (k), vous payez des impôts à l’avance pour le premier et payez des impôts lorsque vous retirez pour le second. Cela vous permet d’économiser de l’argent à la retraite, où un dollar peut être plus cher.
Le dernier avantage est la flexibilité. Si vous avez des dépenses surprises à la retraite, ne pas avoir à retirer une somme énorme d’un compte fiscalement avantageux qui vous poussera dans une tranche d’imposition plus élevée pourrait vous sauver la vie.
Conclusion
Comme la plupart des sujets financiers, la diversification fiscale est complexe et peut prendre plusieurs formes. Vous pouvez adopter une stratégie de diversification fiscale simple en utilisant à la fois un plan 401 (k) et un Roth IRA pour épargner pour la retraite, en répartissant votre facture fiscale et vos risques sur la durée de vie de ces comptes. Ou vous voudrez peut-être adopter une stratégie plus complexe et répartir votre épargne sur plusieurs instruments avec différentes tranches d’imposition et différents risques fiscaux.
Un défi supplémentaire lors de la planification de la diversification fiscale est que les lois fiscales sont en constante évolution. Les spécificités des impôts, des investissements et des comptes de retraite sont susceptibles de changer avec le temps. Travailler avec un expert peut vous aider à conserver une plus grande partie de votre argent maintenant et à la retraite.
Conseils de planification fiscale
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