Comment choisir la bonne stratégie pour atteindre vos objectifs financiers

Dans la poursuite de tout objectif financier, il est judicieux de s’arrêter et de réfléchir à l’opportunité d’économiser ou d’investir l’argent que vous avez mis de côté.

Il était vrai qu’il fallait 1 000 $ ou plus pour commencer à investir en bourse. Si vous n’en aviez pas autant, la décision a été prise pour vous : économisez. De nos jours, vous pouvez investir dans un fonds indiciel qui suit le rendement du S&P 500 pour seulement 1 $, vous préparant à un rendement potentiel qui bat l’inflation, et plus encore.

« Alors qu’investir dans un portefeuille diversifié représentatif de l’ensemble du marché donnera probablement un meilleur retour sur investissement qu’un compte d’épargne à haut rendement au fil du temps, il existe également un risque corrélé à ce gain potentiel », déclare Alissa Krasner Maizes, fondatrice de Amplify My Wealth, une société de conseil en investissement à New York.

Voici ce que vous devez savoir sur les risques et les avantages de l’épargne et de l’investissement.

Épargner ou investir : quel est le meilleur ?

L’épargne et l’investissement sont souvent regroupés comme la seule alternative à la dépense d’argent, mais chaque stratégie a ses propres avantages et inconvénients.

En général, vous devriez épargner pour préserver votre argent et investir pour faire fructifier votre argent. En fonction de vos objectifs spécifiques et du moment où vous envisagez de les atteindre, vous pouvez choisir de faire les deux. «Lorsque vous décidez d’épargner ou d’investir votre argent, il est essentiel de déterminer en priorité quand vous en aurez besoin», déclare Maizes. « Pour les objectifs à court terme, il est préférable de s’assurer que votre argent est facilement accessible et qu’il ne risque pas de fluctuer de manière significative. »

Voici une comparaison de haut niveau de l’épargne et de l’investissement.

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Quand il est important d’économiser

Il est préférable d’économiser de l’argent lorsque vous avez des dépenses immédiates ou à court terme que votre revenu mensuel ne couvrirait pas en plus de vos dépenses habituelles. Cela peut prendre du temps d’accumuler des économies pour des dépenses dédiées, mais cela signifie que vous évitez de contracter des dettes à taux d’intérêt élevé, car il y a un pot d’argent garanti à retirer.

« Lorsque vous économisez votre argent, vous savez exactement quel sera votre rendement. Bien que vous perdiez du pouvoir d’achat en raison de l’inflation, vous savez que votre rendement ne sera pas inférieur à cela », déclare Laurie Itkin, conseillère financière et gestionnaire de patrimoine chez Coastwise Capital à San Diego.

Voici quelques raisons d’économiser de l’argent :

Urgences inattendues : Plus de la moitié des Américains sont incapables de payer une dépense d’urgence de 1 000 $, selon une enquête Bankrate. Mettre de l’argent de côté sur un compte d’épargne au préalable peut vous empêcher de vous tourner vers les cartes de crédit ou d’autres options d’emprunt coûteuses en cas de crise.
Une mise de fonds pour une maison ou une voiture : Lors de l’achat d’une maison ou d’une voiture, un acompte plus important peut vous aider à bénéficier d’un taux d’intérêt plus bas et de meilleures conditions de prêt. Si vous envisagez de faire l’un de ces achats dans les trois prochaines années, il est préférable de garder votre argent intact et accessible dans un compte d’épargne, plutôt que de risquer de le perdre dans un investissement.
Dépenses de voyage : Des vacances à venir où vous dépenserez plus que vous ne le feriez habituellement à la maison sont une bonne raison de constituer un coussin de liquidités dans un compte d’épargne.
Charges d’accession à la propriété : Le coût de possession d’une maison ne s’arrête pas lorsque vous obtenez les clés. Il y a des impôts fonciers, des assurances et des frais d’entretien de la maison à prévoir.

Comment commencer à économiser

Le choix du compte à ouvrir pour votre épargne peut être aussi important que le montant que vous épargnez. « Je conseille à mes clients de ne pas investir dans des actions l’argent qu’ils devront dépenser au cours des deux ou trois prochaines années », déclare Itkin. « Vous ne voulez pas avoir à vendre pendant un marché baissier et risquer de perdre le principal. »

Divers produits financiers, d’un compte d’épargne à haut rendement à un certificat de dépôt (CD), peuvent offrir une flexibilité similaire à un compte courant, mais avec un taux de rendement beaucoup plus élevé. Lorsque vous n’avez pas besoin d’accéder rapidement à votre argent, mais que vous voulez tout de même éviter le risque d’investir dans le marché boursier, une obligation d’État pourrait être un bon choix.

Voici les meilleurs véhicules d’épargne à considérer pour votre argent :

Comptes d’épargne à haut rendement : Comme un compte courant, vous avez la liberté de déposer et de retirer votre argent lorsque vous utilisez un compte d’épargne à haut rendement, ce qui en fait une bonne option si vous avez besoin d’un accès continu. Les banques en ligne et les coopératives de crédit ont tendance à proposer des comptes d’épargne à haut rendement à la place des comptes d’épargne traditionnels, qui paient en moyenne 10 fois plus d’intérêts sur votre solde.
Comptes du marché monétaire : Semblables aux comptes d’épargne à haut rendement, les comptes du marché monétaire offrent des moyens supplémentaires d’accéder à votre solde, comme une carte de guichet automatique ou un chéquier.
CD : Il s’agit d’un véhicule d’épargne qui offre un taux d’intérêt plus élevé qu’un compte d’épargne bancaire car l’argent est immobilisé pendant une période que vous choisissez, généralement un, trois ou cinq ans. Et non seulement l’APY est plus élevé, mais il est généralement fixe. Cela signifie que vous gagnerez le même montant pendant toute la durée du CD, plutôt que d’être soumis à la variabilité comme avec un compte d’épargne standard.
Bons du Trésor: Les soi-disant bons du Trésor sont des obligations d’État à court terme et à faible risque. Vous pouvez acheter des bons du Trésor par tranches de 1 000 $ et encaisser, avec intérêt, en peu de temps. Les mandats varient de quelques jours à un an.
Je lie : Un autre type d’obligation d’État à faible risque qui lie son taux d’intérêt à l’inflation et peut durer jusqu’à 30 ans. Vous pouvez racheter une obligation I après 12 mois, mais vous perdrez des intérêts si vous la rachetez avant cinq ans. Vous pouvez acheter des obligations I sur TreasuryDirect.gov pour aussi peu que 25 $ ou jusqu’à 15 000 $ par an.
Obligations EE : Obligations d’État conçues pour l’épargne à long terme, les obligations EE rapportent des intérêts mensuellement avec la garantie que votre solde doublera en 20 ans. Elles ont les mêmes limites d’achat que les obligations I.

Après avoir choisi un type de compte pour votre épargne, il est temps de magasiner pour le compte lui-même. Voici quelques éléments à surveiller pour vous assurer de maximiser votre rendement et de protéger votre argent :

Frais: Les frais de maintenance mensuels peuvent grignoter votre solde. La plupart des banques en ligne ne facturent plus ces frais récurrents.
Exigences minimales de dépôt ou de solde : De nombreuses banques vous permettront d’ouvrir un compte d’épargne avec 5 $ ou moins, mais certaines peuvent exiger un solde plus élevé pour gagner le meilleur APY ou facturer des frais si vous n’atteignez pas le solde quotidien minimum.
APY : L’APY fait référence à la croissance de votre solde au fil du temps. Il tient compte de la fréquence à laquelle les intérêts que vous gagnez sont composés.
Durée du mandat : Les CD et les obligations ont des durées spécifiques, contrairement aux comptes d’épargne. Ceux-ci permettent aux banques, aux coopératives de crédit et au Trésor d’offrir un taux plus élevé, car ils peuvent conserver votre argent plus longtemps.
Pénalités de retrait anticipé : Étant donné que les CD et les obligations ont des durées spécifiques, il y aura également des pénalités pour encaissement anticipé. Dans de nombreux cas, vous perdrez les trois derniers mois d’intérêt.
Conséquences fiscales possibles : Les intérêts que vous gagnez sur l’épargne sont généralement imposables, mais leur montant dépend de l’instrument financier que vous utilisez. Les intérêts gagnés sur les obligations d’État sont exonérés d’impôts nationaux et locaux.
Assurance: Assurez-vous de choisir une banque assurée par la FDIC ou une coopérative de crédit assurée par la NCUA pour vous protéger en cas de défaillance institutionnelle.

Quand il est important d’investir

Pour les objectifs financiers à au moins trois à cinq ans, les avantages de l’investissement l’emportent généralement sur les risques.

« Lorsque vous mettez de l’argent de côté pour un objectif à long terme, il est plus probable que si la valeur d’un investissement diminue, il reste encore du temps pour qu’il se redresse », déclare Maizes.

Voici des situations où il est judicieux d’investir :

Sécuriser votre retraite : Les prestations de sécurité sociale ne remplacent qu’environ 37 % du revenu antérieur du retraité moyen, et très peu d’Américains ont désormais accès à des régimes de retraite. Investir votre propre argent dans des actions et des obligations, en commençant le plus tôt possible, donne à votre argent la possibilité de croître au-delà de l’APY faible à un chiffre que vous pouvez gagner dans un compte d’épargne.
Construire richesse générationnelle: Si l’un de vos objectifs est de transmettre des actifs à la prochaine génération, investir peut vous aider à croître et, en fin de compte, à préserver la valeur de votre patrimoine pendant de nombreuses années.
Pour générer des revenus : Investir dans des obligations, des actions versant des dividendes ou dans l’immobilier peut produire un flux de revenus récurrent tout en augmentant votre investissement principal.
Vous disposez d’un excédent de trésorerie : Si vos comptes d’épargne sont pleins et que vos revenus couvrent vos dépenses courantes, envisagez de faire travailler une partie de l’argent supplémentaire afin que votre pouvoir d’achat ne soit pas érodé par l’inflation.

Comment commencer à investir

Comme pour l’épargne, certains véhicules d’investissement sont mieux adaptés que d’autres à des objectifs spécifiques.

Si vous planifiez votre retraite ou que vous vous constituez un patrimoine à léguer à vos enfants ou petits-enfants, par exemple, vous avez des décennies d’investissement devant vous. Un compte conçu pour une utilisation à long terme peut minimiser les impôts sur vos revenus en cours de route.

Il existe trois principaux types de comptes que vous pouvez utiliser pour investir :

Courtage: Ceux-ci sont souvent appelés comptes imposables, car les revenus sont imposables lorsque vous les percevez. Vous pouvez ouvrir un compte de courtage via un robo-conseiller ou auprès d’une société d’investissement telle que Fidelity ou Charles Schwab.
Retraite: Bien que vous puissiez investir pour n’importe quel objectif dans un compte de courtage, il existe des comptes spécifiques conçus pour les objectifs de retraite qui vous permettent de mettre de côté une partie de votre revenu avant qu’il ne soit imposé et de reporter tout impôt ultérieur sur les revenus de placement, à moins que vous ne retiriez l’argent avant votre retraite. . Les comptes populaires incluent les IRA et les 401(k)s.
Éducation: Un plan d’épargne 529 peut vous aider à faire fructifier l’argent que vous prévoyez d’utiliser pour les futures dépenses d’études secondaires ou collégiales d’un enfant sans payer d’impôts sur les revenus de placement. Certains régimes d’État offrent même des allégements fiscaux lorsque les investisseurs contribuent. Vous pouvez ouvrir un plan 529 dans une entreprise de vente au détail et choisir comment investir votre argent dans des actions, des obligations ou des fonds.

Comme pour les comptes d’épargne, il y a un certain nombre de facteurs à considérer lors de l’achat d’un compte de placement. Faites attention aux frais de gestion, aux minimums d’investissement, aux offres d’investissement et aux règles de retrait et de contribution.

« Lorsque vous choisissez d’investir, ne négligez pas les dépenses corrélées qui auront un impact sur votre capacité à atteindre vos objectifs le plus tôt possible », déclare Maizes. Opter pour un portefeuille largement diversifié de fonds indiciels et de FNB à faible coût est le meilleur moyen de réduire les coûts d’investissement, y compris le risque, tout en en profitant, ajoute-t-elle.

Questions fréquemment posées

Voici les réponses à certaines des questions les plus fréquemment posées sur l’épargne par rapport à l’investissement.

Quelle part de votre salaire devriez-vous épargner ou investir ?

Le montant à consacrer à l’épargne par rapport à l’investissement dépend de vos besoins actuels et de vos objectifs futurs. Si vous n’êtes pas en mesure de couvrir trois à six mois de dépenses avec des économies, il est préférable de prioriser cela avant de commencer à investir pour des objectifs à long terme comme la retraite.

Quelles sont les 3 différences entre épargner et investir ?

Épargner sert à préserver votre argent, tandis qu’investir sert à le faire fructifier. Lorsque vous économisez de l’argent sur un compte bancaire ou sur un CD, vous gagnez un montant d’intérêt constant et conservez votre capital intact. Lorsque vous investissez en bourse ou dans l’immobilier, vos rendements peuvent fluctuer d’un jour à l’autre. En outre, vous pouvez retirer l’épargne d’un compte bancaire pratiquement à tout moment, tandis que l’argent que vous investissez via un compte de courtage ou de retraite peut présenter des obstacles d’accès.

Cette histoire a été initialement présentée sur Fortune.com

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