L’obtention d’un prêt commercial peut vous aider à développer votre entreprise ou à rembourser d’autres dettes à taux d’intérêt élevé qui vous freinent. Mais que se passe-t-il si vous n’avez pas de pointage d’entreprise établi ou si vous avez un mauvais crédit ?
Les prêts aux entreprises avec mauvais crédit aident les propriétaires d’entreprise sans crédit ou avec un faible crédit à obtenir le financement dont ils ont besoin. Ils ont des conditions d’admissibilité assouplies, mais ont tendance à coûter plus cher. Pour obtenir le bon prêt pour votre entreprise, vous devrez magasiner pour trouver l’option la plus abordable.
Si vous êtes propriétaire d’une petite entreprise avec un mauvais crédit, les étapes suivantes peuvent vous aider à choisir le meilleur prêteur de prêt aux entreprises avec un mauvais crédit.
Vérifiez votre pointage de crédit et votre admissibilité
Les prêteurs examinent vos rapports et cotes de crédit personnels et commerciaux pour aider à évaluer la solvabilité. Ils veulent voir avec quelle fiabilité vous remboursez vos dettes à temps et combien de dettes vous devez actuellement. Plus vos cotes de crédit sont élevées, moins vous vous tournerez vers les prêteurs.
Avant de chercher un prêt, vous voudrez vérifier votre pointage de crédit et votre rapport. Pour le crédit personnel, un score FICO de 300 à 579 est considéré comme un mauvais pointage de crédit. Les cotes de crédit des entreprises peuvent varier, mais certains comme Experian ou Dun & Bradstreet PAYDEX considèrent les cotes de 0 à 49 comme un risque élevé.
Vos cotes de crédit personnelles et professionnelles sont distinctes. Même si votre crédit personnel est bon ou excellent, vous pouvez toujours avoir du mal à obtenir un prêt commercial si votre pointage de crédit commercial est bas.
En plus de votre pointage de crédit, voici les facteurs les plus courants qu’un prêteur examine pour déterminer si vous êtes admissible à un prêt :
- Durée en entreprise. Si vous êtes une toute nouvelle entreprise, ce facteur peut aller à l’encontre de vos efforts pour obtenir beaucoup de financement. Vous pouvez souvent compenser votre manque de longévité en gardant un historique de paiement positif. Certains prêteurs accepteront également des garanties pour garantir un prêt, comme des biens immobiliers commerciaux ou du matériel d’entreprise.
- Revenu annuel. Un prêteur tiendra également compte des revenus annuels de votre entreprise pour déterminer le montant à vous prêter.
- Des flux de trésorerie. Le maintien d’un flux de trésorerie positif (plus d’entrées que de sorties) peut également augmenter votre pointage de crédit et rendre votre entreprise plus attrayante pour les prêteurs potentiels.
- Endettement actuel. L’utilisation du crédit affecte les cotes de crédit des entreprises tout comme les cotes de crédit personnelles. Essayez de ne pas utiliser plus de 30 % de toute ligne de crédit pour améliorer votre solvabilité.
Comparez les types de prêts aux entreprises avec un mauvais crédit
Si vous avez un mauvais crédit commercial, vous voudrez peut-être explorer d’autres types de prêts commerciaux en plus des prêts commerciaux traditionnels. L’élargissement de vos options de financement pourrait se traduire par une meilleure chance d’approbation et des conditions plus favorables. Voici un aperçu des types de prêts auxquels vous pourriez avoir droit avec un mauvais crédit.
- Prêts à terme. Un prêt à terme est un prêt traditionnel. Une banque ou un autre prêteur versera de l’argent à votre entreprise en un seul versement, à rembourser sur une période déterminée de mois.
- Lignes de crédit. Votre entreprise peut également être admissible à une marge de crédit aux entreprises. Il s’agit d’une extension de crédit renouvelable, semblable à une carte de crédit. Vous pouvez emprunter contre elle au besoin jusqu’à un montant maximum défini.
- Prêts d’équipement. Un prêt d’équipement vous aide à obtenir l’argent nécessaire pour acheter de nouveaux actifs commerciaux. Le prêt utilise l’équipement que vous achetez comme garantie contre la dette, ce qui peut permettre d’obtenir une approbation même lorsque vous êtes refusé pour un prêt ou une marge de crédit non garantis.
- Financement de facture. Lorsqu’une mauvaise cote de crédit empêche votre entreprise d’obtenir un prêt ou une marge de crédit, vous pouvez peut-être tirer parti de vos factures impayées. Dans ce type de transaction, vous vendez vos factures impayées à un prêteur qui vous paie immédiatement la valeur des factures (moins leur coupe). Vous remboursez le prêteur au fur et à mesure que les clients paient leurs factures.
- Facture d’affacturage. L’affacturage des factures fonctionne un peu comme le financement des factures. Une société d’affacturage de factures achète vos factures et vous verse un paiement forfaitaire. Ensuite, vos clients paient directement la société d’affacturage au lieu de soumettre leur paiement à votre entreprise.
- Cartes de crédit professionnelles. Une carte de crédit aux entreprises a généralement des taux d’intérêt plus élevés et offre des fonds plus petits par rapport aux autres types de prêts aux entreprises. Mais certains prêteurs et certains types d’options de prêt aux entreprises comme l’affacturage des factures ne signalent pas vos paiements aux bureaux de crédit. Ils ne peuvent donc pas vous aider à accumuler du crédit comme le pourrait une carte de crédit professionnelle.
- Avance de fonds du commerçant. Une avance de trésorerie marchand provient souvent d’un porteur de carte de crédit. Le prêteur examinera vos ventes récentes pour déterminer le montant que vous pouvez vous permettre d’emprunter. Ce type de prêt peut être une bonne solution pour les besoins de prêt à court terme, mais comporte généralement des taux plus élevés et des durées de remboursement plus courtes que toute autre option.
Magasinez et comparez les coûts
Si vous avez un mauvais crédit commercial, vous pouvez vous attendre à payer des taux de prêt commerciaux plus élevés que la moyenne. Mais les taux d’intérêt ne sont pas les seuls frais auxquels vous devrez faire attention.
Même les meilleurs prêts aux entreprises avec un mauvais crédit entraîneront des frais supplémentaires. Voici quelques-uns à surveiller.
- AVR. Le taux annuel effectif global sur votre prêt ou autre crédit représente le taux d’intérêt annuel et les frais supplémentaires.
- Frais de montage. De nombreux prêts comportent des frais de montage uniques. Celui-ci est souscrit au début du prêt, ce qui réduit le montant réel de votre distribution.
- Frais de souscription. Les prêteurs facturent cela pour couvrir leurs frais d’exploitation et pour couvrir leurs risques.
- Frais de clôture. Votre prêteur peut également facturer des frais de clôture distincts pour certains prêts.
- Frais de retard de paiement. Les prêteurs facturent presque toujours les retards de paiement. En tant qu’entreprise avec un mauvais crédit, payer en retard fera baisser votre score en plus de vous coûter des frais supplémentaires.
Rassembler les documents et informations nécessaires
Lorsque vous serez prêt à obtenir un prêt commercial pour mauvais crédit, vous devrez rassembler certains documents et informations. Avoir les éléments suivants à l’avance peut vous aider à obtenir votre prêt le plus rapidement possible :
- Plan d’affaires
- Déclarations de revenus
- relevés bancaires
- Compte de résultat
- Tableau des flux de trésorerie
- Bilan
- Enregistrement d’entreprise
- Licence commerciale et permis, le cas échéant
Demandez votre prêt professionnel
Tant que vos documents sont en ordre, postuler peut être la partie la plus facile du processus. Certains prêteurs donnent une réponse immédiate en ligne. Dans d’autres cas, vous devrez peut-être consulter un représentant en personne. Les prêts de la Small Business Administration (SBA) ont tendance à prendre plus de temps pour être approuvés, car vous devez prouver que vous avez épuisé toutes les autres options de prêt.
Si vous recevez plusieurs offres, ajoutez une étape de révision à votre processus. Vous voudrez évaluer non seulement le montant de chaque prêt commercial, mais également les facteurs qui influent sur le coût global du prêt. Ceux-ci inclus:
- Durée du mandat
- Mensualités
- Taux d’intérêt
- Coût total avec tous les frais
- Pénalités
Avantages et inconvénients des prêteurs aux entreprises avec un mauvais crédit
Les prêteurs qui offrent des prêts et des marges de crédit aux entreprises ayant un mauvais crédit peuvent sembler être un port dans la tempête, mais ils ne sont pas sans inconvénients. Voici un aperçu des avantages et des inconvénients de travailler avec un prêteur de prêt commercial avec un mauvais crédit.
Avantages
- Obtenez de l’argent pour des actifs commerciaux indispensables.
- Obtenez un meilleur crédit en payant à temps si le prêteur signale vos paiements au bureau de crédit.
- Améliorez vos flux de trésorerie en consolidant d’autres dettes.
Les inconvénients
- Payer des taux d’intérêt plus élevés que les clients avec un bon crédit.
- Obtenez une approbation pour de plus petits montants.
- Recevez moins d’options de prêt et moins de flexibilité sur les conditions.
- Tous les prêteurs ne signalent pas vos paiements aux bureaux de crédit, de sorte que vous ne pouvez pas accumuler de crédit lorsque vous effectuez des paiements à temps
En bout de ligne
Il y a des avantages et des inconvénients à obtenir des prêts traditionnels et alternatifs lorsque votre entreprise a un mauvais crédit. Vous pouvez financer des projets indispensables et développer votre crédit, mais vous n’obtiendrez pas les taux d’intérêt les plus annoncés ni les conditions flexibles. Il est souvent sage d’utiliser ces prêts comme une option à court ou moyen terme et de refinancer lorsque vous avez un meilleur crédit.
Questions fréquemment posées
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Certains prêteurs accorderont des prêts aux entreprises dont le pointage de crédit personnel se situe dans les 500, mais il n’est peut-être pas facile de trouver ces prêteurs et cela vous coûtera plus cher en intérêts et en frais par rapport aux entreprises ayant un bon crédit. Consultez notre guide des meilleurs prêts aux entreprises avec un mauvais crédit pour obtenir de l’aide et une liste de prêteurs qui offrent des prêts aux entreprises ayant de mauvaises cotes de crédit.
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Si votre entreprise a un mauvais crédit, vous devrez peut-être rechercher d’autres prêteurs commerciaux. De nombreux prêteurs alternatifs en ligne offrent des conditions plus abordables et plus d’approbations que les banques traditionnelles. Par exemple, vous pouvez souvent obtenir un prêt personnel avec un score FICO de seulement 500 auprès d’un prêteur alternatif, alors qu’une banque traditionnelle exige un score dans les 600. En fin de compte, le meilleur prêt commercial est généralement celui qui a le taux d’intérêt le plus bas et le moins de frais.
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Les prêts SBA sont plus stricts que les autres prêts bancaires. Mais ils se spécialisent dans les prêts aux petites entreprises qui ont épuisé toutes les autres options. Vous avez une meilleure chance d’approbation si vous offrez des garanties.
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Assurez-vous que vous avez demandé le bon type de prêt commercial. Certains types n’ont pas d’exigences de prêt plus faciles, comme une durée d’activité plus courte et des revenus annuels plus faibles. Vous aurez peut-être plus de chance avec l’affacturage des factures ou une carte de crédit professionnelle si vous n’êtes pas approuvé pour un autre type de prêt commercial. Si tout le reste échoue, vous pouvez travailler à l’établissement de vos cotes de crédit personnelles et professionnelles.