Comment fonctionnent les prêts bancaires ? – Conseiller Forbes

Les prêts personnels des banques, également appelés prêts bancaires, fonctionnent de la même manière que les prêts en ligne : vous soumettez une demande et, si elle est approuvée, recevez vos fonds sous forme de dépôt forfaitaire que vous remboursez par des versements mensuels fixes sur un à sept ans. Cependant, certaines banques traditionnelles n’offrent pas de préqualification comme les prêteurs en ligne, mais elles peuvent fournir des montants de prêt plus élevés ou des réductions de taux d’intérêt aux clients existants.

Qui peut obtenir un prêt bancaire ?

Les critères d’éligibilité varient selon l’établissement, mais certaines exigences communes incluent:

• Être citoyen américain ou résident permanent
• Vivre dans un État où la banque opère
  Répondre aux exigences de souscription de la banque en matière de crédit, de revenu et de ratio d’endettement (DTI)

Les banques recherchent généralement une bonne cote de crédit – au moins 670 sur le modèle de notation FICO – bien que chaque banque fixe ses propres critères. Ils veulent également s’assurer que vous disposez d’un revenu suffisant pour rembourser votre prêt et que vos remboursements n’absorberont pas une trop grande partie de votre revenu mensuel. Si vous ne disposez pas des informations d’identification financières nécessaires pour vous qualifier, certaines banques vous permettent de postuler avec un cosignataire ou un coemprunteur.

Vous n’avez généralement pas besoin d’être un client existant d’une banque pour emprunter un prêt personnel. Cependant, certaines banques exigent que vous ouvriez un compte et offrent des avantages spéciaux aux clients actuels, tels que de meilleurs taux d’intérêt ou des plafonds de prêt plus élevés. Si vous recherchez un prêt bancaire, vérifiez auprès de votre banque actuelle si elle offre des avantages supplémentaires aux membres.

À quoi pouvez-vous utiliser les prêts bancaires ?

Vous pouvez utiliser un prêt bancaire à presque toutes les fins légales. Certaines utilisations courantes des prêts bancaires comprennent :

• Amélioration de l’habitat
• Consolidation de la dette
• Factures médicales
• Frais de mariage
• Voyage
• Réparation automobile
• Dépenses d’urgence

Certaines banques proposent également des prêts garantis pour l’achat de bateaux, de camping-cars ou d’autres véhicules ou équipements. Les prêts garantis sont garantis par des garanties, que la banque pourrait reprendre si vous ne remboursez pas votre prêt à temps.

Détails du prêt bancaire

Les détails du prêt varient selon l’institution, mais ce sont les détails généraux du prêt auxquels vous pouvez vous attendre.

Montants et conditions des prêts

• Montants des prêts: Les montants des prêts commencent généralement entre 1 000 $ et 3 000 $ et vont jusqu’à 50 000 $. Cependant, certaines banques ont des plafonds inférieurs à 20 000 $ et d’autres offrent jusqu’à 100 000 $.
• Conditions de prêt : Vous avez généralement le choix entre des modalités de remboursement entre un et sept ans. Si vous souhaitez payer votre offre de prêt plus rapidement, vérifiez si la banque facture une pénalité pour remboursement anticipé.

Coûts du prêt

• Taux annuel effectif global (APR): Attendez-vous à des taux entre 7 % et 25 %, bien que certains puissent aller jusqu’à 36 %, selon votre pointage de crédit. Vous pouvez bénéficier d’une réduction sur votre tarif si vous êtes un client actuel, avez déjà emprunté un prêt ou mis en place des paiements automatiques.
• Frais de création : Certaines banques facturent des frais pour traiter le prêt, qui peuvent aller de 1 % à 8 % du montant de votre prêt. Cependant, toutes les banques ne facturent pas de frais de dossier.
• Frais de retard: Attendez-vous à payer des frais pour les retards de paiement, qui peuvent être des frais fixes ou un pourcentage du montant de votre paiement.
• Autres frais: Certaines banques peuvent facturer des frais si vous n’avez pas suffisamment de fonds sur votre compte ou si vous souhaitez payer par courrier.
• Pénalité pour remboursement anticipé: Certaines banques prélèvent des frais pour rembourser votre prêt avant votre échéancier de remboursement, ce qui peut représenter jusqu’à 2 % de votre solde impayé. De nombreuses banques ne facturent pas de pénalité pour remboursement anticipé.

Où obtenir des prêts bancaires

Il existe une variété de banques offrant des prêts personnels, notamment Wells Fargo, US Bank et TD Bank. Cependant, toutes les banques nationales n’accordent pas de prêts personnels. Par exemple, Capital One, Chase et Bank of America n’offrent pas de prêts personnels.

Wells Fargo offre des montants de prêt plus élevés que certaines autres banques, avec des prêts personnels pouvant atteindre 100 000 $. PNC Bank, cependant, plafonne à 20 000 $, Discover offre jusqu’à 35 000 $ et les fonds de la Banque TD jusqu’à 50 000 $.

US Bank est un exemple de banque qui offre des montants de prêt plus élevés aux clients existants. Les clients existants peuvent emprunter jusqu’à 50 000 $ tandis que les non-clients ne peuvent emprunter que jusqu’à 25 000 $.

Certains prêts bancaires ne sont disponibles que dans certaines zones géographiques ; d’autres sont disponibles dans tout le pays. Discover, par exemple, prête dans les 50 États, mais la Banque TD n’accorde des prêts que dans 15 États, plus Washington, DC

Voici un aperçu de certaines banques qui offrent des prêts personnels.

Comment faire une demande de prêt bancaire

Les étapes pour demander un prêt bancaire varient selon l’institution, mais le processus ressemble généralement à ceci :

1. Vérifiez votre crédit. La plupart des prêts personnels ne sont pas garantis, de sorte que les banques exigent un bon crédit pour être éligibles. Avant de commencer le processus, vérifiez votre pointage de crédit et examinez votre dossier de crédit. Si vous n’avez pas besoin du prêt tout de suite, vous pourriez prendre un certain temps pour améliorer votre crédit avant de faire la demande.
2. Déterminez combien vous pouvez vous permettre d’emprunter. Un calculateur de prêt personnel peut vous aider à déterminer un paiement mensuel, un taux d’intérêt et une durée de prêt qui correspondent à votre budget. En faisant ce travail de préparation à l’avance, vous pouvez éviter de contracter des dettes inabordables.
3. Préqualifiez-vous pour un prêt, si disponible. Certaines banques vous permettent de vérifier vos taux en ligne sans impact sur votre pointage de crédit. Faire le tour peut vous aider à trouver un prêt avec les coûts d’emprunt les plus bas.
4. Comparez les offres de prêt. Lorsque vous comparez des prêts bancaires, tenez compte des caractéristiques telles que l’APR, les frais, la durée du prêt, la rapidité du financement et toute restriction de prêt. Vous pouvez également lire les avis bancaires, consulter les options d’assistance client et voir si le prêteur accepte les demandes conjointes.
5. Soumettre une candidature complète. Une fois que vous aurez sélectionné une offre de prêt, vous remplirez une demande officielle. Vous fournirez vos informations personnelles et financières, ainsi que tous les documents requis, tels que les talons de paie. À ce stade, le prêteur effectuera une enquête de solvabilité sérieuse, ce qui pourrait temporairement réduire votre pointage de crédit de quelques points.
6. Recevez vos fonds de prêt. Si votre demande est approuvée, vous pouvez signer votre accord de prêt final et recevoir vos fonds. Vous pourriez obtenir le prêt sous forme de dépôt direct sur votre compte bancaire. Certaines banques peuvent également offrir la possibilité de rembourser vos créanciers directement si vous utilisez le prêt pour la consolidation de dettes.
7. Commencez à rembourser votre prêt. Vous commencerez à rembourser votre prêt sur une base mensuelle selon la durée que vous avez choisie. Envisagez de mettre en place des paiements automatiques pour ne manquer aucune facture. Certaines banques offrent également une réduction de taux d’intérêt de 0,25 % à 0,50 % si vous utilisez le paiement automatique.