Points clés à retenir
- Comment établir une hiérarchie des comptes qui peuvent être utilisés pour épargner pour la retraite.
- Utiliser un compte d’épargne-santé pour l’épargne-retraite, bien que ce ne soit techniquement pas son objectif.
- Des suggestions sur ce qu’il faut faire après avoir investi dans des véhicules de retraite disponibles et des cotisations patronales équivalentes.
Suzanne Dziubinski : Bonjour, je suis Susan Dziubinski pour Morningstar. Beaucoup d’entre nous ont plusieurs véhicules à notre disposition pour épargner pour la retraite, y compris les 401 (k) et les IRA pour n’en nommer que deux. Comment savoir quels comptes alimenter et dans quel ordre ? Je me joins à moi pour partager quelques conseils sur la question avec Christine Benz. Elle est directrice des finances personnelles et de la planification de la retraite chez Morningstar.
Ravi de vous voir, Christine. Merci d’être ici.
Christine Benz : Susan, c’est bon de vous voir.
Établir une hiérarchie des comptes de retraite
Dziubinski : Alors, commençons par une mise en scène. La plupart des gens, lorsqu’ils travaillent, ont à leur disposition plusieurs comptes qu’ils pourraient utiliser pour épargner en vue de leur retraite. Passons en revue certaines des plus courantes que la plupart des gens ou de nombreuses personnes ont.
Benz : Droite. Et je dirai simplement que j’aime que vous abordiez ce sujet parce que je pense que ce sujet de l’allocation du capital des ménages est tellement sous-estimé. Les gens s’en foutent. Nous passons beaucoup de temps à parler de répartition des investissements. Mais comment allouons-nous le capital de notre ménage ? Les éléments clés de la boîte à outils seraient quelques-uns que vous avez mentionnés : le régime de retraite de votre entreprise, en supposant que vous en ayez un à votre disposition ; Les IRA seraient une autre option ; et vous pourriez aussi envisager un compte de courtage imposable, où vous n’obtiendriez pas les mêmes incitations fiscales pour faire ces contributions, mais il y a quand même des avantages fiscaux, dont nous pouvons parler. Et puis il y a des sortes de véhicules auxiliaires que quelqu’un pourrait utiliser. Le plus important dans mon esprit est un compte d’épargne-santé, qui n’est pas un compte de retraite en soi, mais c’est quelque chose que vous pouvez intégrer lorsque vous réfléchissez au financement de la retraite.
Dziubinski : Existe-t-il une hiérarchie entre ces comptes que les gens devraient utiliser pour décider lequel financer en premier ? Par où commencer ?
Benz : Droite. Je pense qu’un bon endroit à regarder serait de jeter un coup d’œil au régime de retraite de votre entreprise et de savoir si vous gagnez des cotisations de contrepartie de votre employeur. Parce que, comme les gens l’ont probablement entendu un million de fois, c’est de l’argent gratuit. Mais sérieusement, vous voulez mettre au moins assez pour gagner ces contributions de contrepartie. Pour les ménages qui ne font que commencer, je dirais qu’il faut se concentrer sur votre fonds d’urgence et vous assurer que vous gagnez la contribution de contrepartie. Commencez par là.
Utilisation d’un HSA pour l’épargne-retraite
Dziubinski : Ensuite, vous pensez en fait qu’un compte d’épargne-santé est un excellent deuxième endroit à considérer pour l’épargne-retraite. Et comme vous l’avez souligné, ce n’est pas techniquement un véhicule d’épargne-retraite. Dites-nous pourquoi il est si bien classé, ce que vous aimez à son sujet et qui peut l’utiliser.
Benz : Droite. Il est important de discuter de qui peut l’utiliser en premier. Vous devez être couvert par un régime de soins de santé à franchise élevée. Il doit s’agir d’un plan de soins de santé qualifié à franchise élevée. Et donc, si vous êtes couvert par un tel régime, si c’est votre type de couverture santé, vous pouvez également utiliser ce qu’on appelle un compte d’épargne santé, et les avantages fiscaux sont meilleurs qu’autre chose. Vous versez une contribution avant impôt, vous n’êtes donc pas imposé sur les fonds qui entrent. Vous gagnez une capitalisation non imposable sur votre argent, donc aucun impôt dû tant que l’argent reste dans les limites de ce compte. Et puis, en supposant que vous retirez les fonds pour les dépenses de soins de santé admissibles, vous pouvez également éviter les impôts sur ces distributions. Ainsi, un avantage fiscal à chaque étape.
Et puis, une autre chose que je dirais, c’est qu’il y a en fait une certaine flexibilité autour de la distribution. Une fois que vous avez atteint l’âge de 65 ans, vous pouvez retirer les fonds comme vous le feriez avec un IRA traditionnel à imposition différée. Donc, je pense que c’est un compte précieux, surtout si vous êtes couvert par un plan à franchise élevée, vous voulez mettre de côté ces fonds pour couvrir vos dépenses de santé comme vous les engageriez, mais c’est aussi quelque chose de précieux à transporter dans retraite.
Avantages d’investir dans un Roth IRA
Dziubinski : Étape numéro trois, une fois que vous avez examiné ce HSA si vous pouvez y contribuer et que vous avez égalé les cotisations de votre employeur sur votre régime de retraite, quelle est la prochaine étape ?
Benz : Regardez un Roth IRA. Et il y a quelques avantages clés. La première est que même si vous investissez de l’argent après impôt, vous pourrez profiter de retraits en franchise d’impôt à la retraite. L’autre avantage clé, et la raison pour laquelle j’aime vraiment parler des Roth IRA pour les personnes qui concrétisent leurs plans, est que vous disposez d’une grande flexibilité en termes de contributions. Ainsi, vous pouvez retirer les cotisations, pas les revenus de placement, mais les cotisations sans aucun impôt ni pénalité pour quelque raison que ce soit. Et donc, c’est un bon fonds d’urgence de secours, même si vous avez peut-être les meilleures intentions de laisser les fonds là-dedans et de les faire fructifier pour la retraite, vous avez une assez grande flexibilité pour retirer les fonds plus tôt.
Dziubinski : Et puis, après le Roth IRA, disons, vous avez toujours la chance d’avoir des actifs que vous souhaitez investir pour votre retraite. Où regardez-vous ensuite?
Benz : Faites certainement votre diligence raisonnable sur ce plan de retraite de l’entreprise. Allez chercher les contributions de contrepartie quoi qu’il en soit, cela peut être un plan vraiment minable, contribuez quand même suffisamment pour gagner le match. Mais si vous souhaitez investir des fonds supplémentaires dans le plan et que vous en avez à investir, faites vos devoirs sur la qualité du plan. Donc, vous regardez les options d’investissement. C’est vraiment la partie la plus transparente de la plupart des plans. Renseignez-vous sur le montant que vous payez en frais sur ces options de placement. Ensuite, faites un peu de recherche sur les dépenses administratives dont vous êtes responsable. Si vous travaillez pour un très gros employeur, il y a de fortes chances que ceux-ci soient bons et bas. Les petits employeurs ont malheureusement tendance à proposer des plans à coût plus élevé. Essayez de comprendre quels sont ces frais administratifs. Il est difficile de donner un chiffre approximatif qui soit une sorte de drapeau rouge, mais je dirais que si vous voyez des dépenses administratives supérieures à 0,5 %, c’est un signal que vous avez un plan à coût élevé. Et malheureusement, vous voyez souvent des options d’investissement à coût élevé pour accompagner ces frais administratifs élevés. Donc, dans ce cas, vous voudrez peut-être utiliser vos fonds, investir vos fonds ailleurs. Mais pour beaucoup de gens, en particulier ceux qui ont des plans plus importants, c’est une très bonne option pour investir dans ce plan 401 (k) à faible coût.
Éviter les coûts élevés de l’épargne-retraite
Dziubinski : Disons que vous êtes dans ce bateau où vous avez étudié le plan et que vos options dans ce plan sont coûteuses et inférieures à la normale ou que l’ensemble du plan lui-même est coûteux, que suggérez-vous alors ?
Benz : Ici, vous vous tourneriez vers un compte de courtage imposable. Et donc, l’avantage du compte de courtage imposable, même si vous y mettez de l’argent après impôt, c’est juste la flexibilité que vous pouvez décider dans quoi vous voulez investir l’argent. Je suppose que cela peut être une épée à double tranchant. Vous pouvez choisir quelque chose de fou, mais vous avez cette flexibilité quant à ce dans quoi investir. Vous pouvez investir n’importe quel montant. Il n’y a aucune limite de revenu sur le montant que vous pouvez déposer dans un compte de courtage imposable, aucune limite de contribution. Donc, juste une tonne de flexibilité. Et puis, même si vous mettez des dollars après impôt dans le plan, donc vous ne bénéficiez pas d’un allégement fiscal sur vos cotisations, vous avez la possibilité de bénéficier d’un traitement des gains en capital lorsque vous retirez les fonds pour quel que soit votre plan pour ceux dollars. Les impôts sur les gains en capital sont généralement inférieurs aux impôts sur le revenu ordinaires qui s’appliqueraient, par exemple, aux retraits d’un IRA traditionnel ou d’un 401 (k) traditionnel.
Dziubinski : Et puis, enfin, parlons un peu à ce groupe que vous appelez super épargnants. Qui se qualifie comme un super épargnant pour commencer, et ensuite que suggérez-vous pour cette cohorte ?
Benz : Droite. Ainsi, pour les personnes qui ont maximisé, disons, leurs cotisations IRA, peut-être leur HSA, elles ont également maximisé leur 401 (k), leur régime de retraite d’entreprise jusqu’aux limites, elles veulent être conscientes de ce qu’on appelle cotisations 401(k) après impôts. Tous les régimes ne les proposent pas. Les forfaits plus importants offrent de plus en plus cette fonctionnalité. Mais l’idée est que vous versez des cotisations après impôt. Vous versez des fonds après impôt. Et de nombreux plans offrent ce qu’on appelle un fonction de conversion dans le plan. Donc, c’est une façon de faire cette contribution en dollars après impôts et ensuite presque immédiatement de convertir ces dollars en un Roth 401(k). C’est donc une très belle option. Si vous êtes un gros épargnant et que vous travaillez pour un gros employeur, vérifiez ceci. Voir si c’est une option. Si ce n’est pas une option, demandez à votre administrateur de déterminer si votre plan pourrait potentiellement inclure cette option, car c’est un très bon moyen pour les personnes à revenu élevé d’économiser des fonds supplémentaires et de gagner des retraits en franchise d’impôt à la retraite.
Dziubinski : Christine, merci de votre temps aujourd’hui et d’avoir fourni ce cadre pour l’épargne-retraite. Nous apprécions vraiment votre temps.
Benz : Merci beaucoup, Suzanne.
Dziubinski : Je suis Susan Dziubinski de Morningstar. Merci d’être à l’écoute.
Regardez « 6 erreurs IRA à éviter en 2023 » pour en savoir plus de Susan Dziubinski et Christine Benz.