Les I Bonds sont-elles toujours un bon investissement en 2023 ?


Une personne pensive lit un graphique sur un ordinateur portable dans un bureau tard dans la nuit.

Source de l’image : Getty Images

Les taux d’intérêt sur ces obligations resteront assez élevés jusqu’en mai.


Points clés

  • Les taux d’intérêt des obligations I ont atteint un niveau record de 9,62 % en mai 2022, mais ils ont de nouveau chuté en novembre.
  • Ces obligations ont des taux d’intérêt liés au taux d’inflation, de sorte qu’elles peuvent faire de bons investissements à court terme, surtout lorsque l’inflation est élevée.
  • Mais les taux peuvent changer avec le temps et vous devez conserver ces obligations pendant au moins un an avant de les retirer.

Il y a quelques mois, les obligations I ont commencé à attirer l’attention lorsque les taux d’intérêt ont atteint un record de 9,62 %. Mais ce taux a expiré en novembre, laissant beaucoup se demander si investir dans des obligations I avait toujours un sens pour eux. Ci-dessous, nous examinerons ce que vous pouvez attendre des obligations I à l’approche de 2023.

Que sont les obligations ?

Pour ceux qui ne sont pas familiers, les obligations I, également connues sous le nom d’obligations d’épargne de série I, sont un type d’obligation d’État garantie par le gouvernement fédéral avec un taux d’intérêt lié au taux d’inflation. Cela en fait un investissement populaire lorsque l’inflation est élevée, comme ce fut le cas cette année.

Les taux d’intérêt des obligations ont deux parties : le taux fixe et le taux d’inflation. Le taux fixe est bloqué aussi longtemps que vous détenez l’obligation, mais le Bureau des services fiscaux met à jour le taux d’inflation tous les mois de mai et de novembre en fonction des modifications apportées à l’indice des prix à la consommation pour tous les consommateurs urbains (IPC-U). La combinaison des taux fixe et d’inflation est connue sous le nom de taux composite.

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Combien pouvez-vous gagner avec des obligations I en 2023 ?

Le montant que vous gagnez avec les obligations I dépend de plusieurs facteurs, notamment la durée pendant laquelle vous détenez l’obligation et le taux d’intérêt composé de l’obligation. Pour les obligations émises entre le 1er novembre 2022 et le 30 avril 2023, le taux composite est de 6,89 % pour les six premiers mois. C’est un peu en baisse par rapport au sommet de 9,62%, mais vous pouvez toujours repartir avec un peu d’intérêt.

Si vous investissiez 1 000 $ dans une obligation I en ce moment, vous gagneriez 34,45 $ en intérêts au cours des six prochains mois. Et si vous investissiez 10 000 $, vous gagneriez près de 350 $ pendant cette période. C’est un retour assez généreux, mais ce n’est pas toute l’histoire.

Il est impossible de prédire combien vous gagnerez au cours des six prochains mois, car le gouvernement n’annoncera ces taux qu’en mai 2023. Ils pourraient augmenter, ce qui signifie que vous gagneriez encore plus d’intérêts. Mais il est plus probable que les taux d’intérêt diminuent à mesure que le taux d’inflation continue de ralentir. Et si cela se produit, vous gagnerez moins d’intérêts au cours de vos six prochains mois de possession d’obligations I.

Vous pourriez penser à encaisser vos obligations I après six mois pour éviter une baisse des taux, mais cela ne fonctionnera pas. Vous n’êtes pas autorisé à encaisser vos obligations I tant que vous ne les avez pas détenues pendant au moins un an, et si vous les encaissez avant de les avoir détenues pendant au moins cinq ans, vous paierez une pénalité de trois mois d’intérêt perdu.

Les obligations I sont-elles un bon investissement pour vous ?

Les obligations I peuvent constituer de bons investissements à court terme, mais vous devriez vous sentir à l’aise de les conserver pendant au moins un an et, idéalement, cinq ans avant de les encaisser. Elles peuvent convenir aux personnes âgées qui souhaitent gagner des intérêts sur leur épargne tout en garder leur pécule en sécurité. Les jeunes investisseurs qui épargnent à long terme peuvent probablement faire mieux en conservant leur épargne en actions.

Si vous choisissez d’investir dans des obligations I, vous devez savoir que vous devrez toujours payer des impôts fédéraux sur les intérêts que vous gagnez sur ces obligations. Cependant, il existe une exclusion fiscale pour l’éducation, qui permet à certains propriétaires d’obligations I d’éviter les impôts sur leurs intérêts I Bond. Pour bénéficier de cette exonération, vous devez remplir les conditions suivantes :

  • Vous dépensez de l’argent en frais d’études supérieures éligibles pour vous-même, votre conjoint ou les personnes à votre charge.
  • Vous encaissez vos obligations I la même année où vous demandez cette exclusion fiscale.
  • Vous avez un statut fiscal autre que marié déclarant séparément.
  • Vous avez 24 ans ou plus lorsque vous achetez les obligations I.
  • Votre revenu brut ajusté modifié (MAGI) est inférieur au montant limite fixé par l’IRS l’année où vous souhaitez demander l’exclusion. Cela peut changer avec le temps.

Comment achetez-vous des obligations I ?

Il existe deux façons d’acheter des obligations I. Vous pouvez acheter des obligations papier I par courrier uniquement lors du dépôt de votre déclaration de revenus fédérale. Vous pouvez en acheter un minimum de 50 $ et un maximum de 5 000 $ en une seule année.

Mais la plupart des gens optent pour des obligations I électroniques, que vous pouvez acheter en ligne auprès de TreasuryDirect. L’achat minimum de ceux-ci est de 25 $ et le maximum annuel est de 10 000 $. Si vous choisissez d’acheter ensemble des obligations I papier et électroniques, vous pouvez acheter un maximum de 15 000 $ par année.

Une fois que vous avez acheté vos obligations I, vous devez les conserver pendant au moins un an, puis vous pouvez les encaisser quand vous le souhaitez. Si vous choisissez de ne pas les encaisser, ils continueront de rapporter des intérêts jusqu’à 30 ans.

Vous seul pouvez décider si les obligations I sont un investissement judicieux pour vous en ce moment, mais même si elles ne vous conviennent pas, elles sont quelque chose à surveiller pour l’avenir. Ils peuvent vous donner une certaine tranquillité d’esprit lorsque l’inflation est élevée, tant que vous pouvez épargner l’argent pendant au moins un an.

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