Par Quentin Fottrell
«Elle veut que la maison familiale soit renommée en fiducie. Elle veut que tous les bénéficiaires de l’assurance-vie et du courtage soient à son nom.
Cher Quentin,
Quels conseils donneriez-vous à une veuve et à un veuf qui envisagent de se marier sur la façon de gérer leurs finances et de s’occuper d’enfants adultes ?
Nous avons tous les deux 60 ans et prévoyons de travailler encore quelques années, principalement pour l’assurance maladie. Nous avons tous les deux environ 1,5 million de dollars dans des comptes d’épargne-retraite. Les 401(k) et IRA de nos conjoints ont été transférés dans nos comptes.
J’ai un autre 500 000 $ dans une maison de courtage et il a presque un autre million de dollars. Nous possédons tous les deux des maisons avec des hypothèques de 300 000 $. La mienne vaut 500 000 $, la maison de Paul (pseudonyme) vaut 1 million de dollars. Nous n’avons pas d’autre dette.
Nous avons tous les deux un enfant marié et un enfant célibataire que nous aidons. Nous avons tous les deux deux petits-enfants.
Nous devrions être très bien organisés. Voici le problème : sa fille mariée et aisée est très agressive en matière d’héritage. Elle veut que la maison familiale soit rebaptisée en fiducie. Elle veut que tous les bénéficiaires d’assurance-vie et de courtage soient à son nom. Son frère a eu des problèmes de toxicomanie, alors elle le coupe même s’il semble que c’est lui qui aura besoin d’aide.
La fille n’est pas ravie de notre relation et suggère que nous vivions ensemble. Pour des raisons religieuses, je ne ferais jamais cela. Grand-mère baise? Quel exemple donnerais-je à mes petits-enfants ?
En tant que couple veuf, nous sommes suffisamment réalistes pour planifier le moment où l’un de nous sera laissé seul. Paul souffre de diabète, d’hypertension artérielle et voit déjà un cardiologue. Et s’il fait une crise cardiaque ? Accident vasculaire cérébral? Ou s’il meurt ?
Quel est un moyen équitable de mêler les finances et de me garantir la sécurité s’il devait décéder avant moi tout en permettant à la fille de Paul d’hériter en fin de compte ?
Soit dit en passant, mes enfants n’ont jamais soulevé d’argent comme un problème. Après que nous ayons tous les deux pris soin de nos conjoints à cause du cancer, ils savent que la vie est courte et veulent juste que nous soyons heureux.
Heureux d’avoir retrouvé l’amour
Cher Heureux,
Elle dépasse la limite et surjoue sa main.
La première règle de l’héritage est qu’il ne vous appartient pas tant que l’argent du défunt n’est pas déposé sur votre compte bancaire. La fille de votre fiancé peut faire toutes les demandes qu’elle veut, mais la seule chose que votre fiancé a à faire est de dire : « Tu n’as pas à t’inquiéter. Mes affaires sont en ordre. J’ai toujours pris soin de mes propres affaires. , et je ne change pas maintenant. »
La façon dont votre fiancé décide de partager sa succession dépend entièrement de lui et peut se faire en consultation avec un conseiller financier et un avocat, en tenant compte des besoins individuels de chacun de ses enfants. Par exemple, si vous emménagez ensemble, il pourrait vous donner un domaine viager, vous permettant de vivre dans la maison pour le reste de votre vie, et de partager la propriété entre ses deux enfants par la suite.
Étant donné que vous avez votre propre maison, cependant, vous pouvez décider de la louer et d’y retourner au cas où il décéderait avant vous. Il y a tellement de façons de partager un héritage. Vous pouvez consulter les lois ab intestat de votre état et les suivre. À New York, le conjoint hérite des premiers 50 000 $ de biens ab intestat, plus la moitié du solde, et les enfants héritent du reste.
« Paul » peut décider de créer une fiducie pour son fils, afin qu’il puisse lui assurer un revenu tout au long de sa vie. S’il a ou a eu des problèmes de dépendance, cela l’aidera tout en ne mettant pas la tentation sur son chemin avec une somme d’argent forfaitaire. La meilleure forme de confiance est celle qui traite directement les problèmes récurrents et tient compte de la situation de la personne.
Martin Hagan, un avocat spécialiste de la planification successorale basé en Pennsylvanie qui a exercé pendant quatre décennies, écrit : « Premièrement, cela n’autoriserait les distributions que si le bénéficiaire poursuit activement le traitement et le rétablissement. Deuxièmement, cela limiterait les distributions au seul paiement des dépenses. engagés pour la réalisation du plan de traitement qui aura été élaboré pour le bénéficiaire. »
Vous avez collectivement 2 millions de dollars dans un compte de retraite et de courtage et 200 000 $ de valeur nette dans sa maison, et vous pouvez utiliser ces sept prochaines années environ pour rembourser votre hypothèque, tandis que votre fiancé a 2,5 millions de dollars et 700 000 $ de valeur nette sur sa maison. Vous êtes tous les deux bien préparés pour la retraite et espérons que vous aurez de nombreuses années à passer ensemble.
L’industrie des services financiers a de nombreuses opinions. Vous devriez, disent les conseillers, avoir économisé 10 fois votre salaire au moment où vous avez 65 ans. Vous ne mentionnez pas votre salaire, mais je serais surpris si beaucoup de gens en Amérique avaient économisé autant d’argent, surtout compte tenu de tous les événements inattendus – divorce, maladie, perte d’emploi – qui peuvent survenir dans les années intermédiaires.
Vous avez aussi d’autres priorités que de faire face à une belle-fille/fille agressive. L’AARP suggère que la plupart des gens devraient se tourner vers une assurance soins de longue durée entre 60 et 65 ans, à peu près au moment où la plupart des gens sont éligibles pour bénéficier de Medicare. Si vous le faites plus tôt, il peut servir de compte d’épargne au cas où vous n’auriez jamais besoin de soins de longue durée, explique l’AARP.
Comme l’écrivait récemment le chroniqueur sur la retraite Richard Quinn sur MarketWatch, les circonstances de chacun sont différentes. « Vivre à la retraite n’est pas une question de moyennes. Il ne s’agit pas de ce que font les autres ou de l’opinion d’experts, en particulier d’experts instantanés en ligne qui ne savent rien de vous et qui n’ont pas encore vécu de nombreuses années de retraite eux-mêmes. »
Ne donnez pas trop d’oxygène ou de pouvoir à votre future belle-fille. Son père devrait lui donner une réponse standard et être ferme. Si elle persiste, il peut dire : « Le sujet est clos. J’ai besoin que vous respectiez les décisions que je prends concernant ma propre vie, que vous respectiez ma vie privée sur ces questions, et ce serait bien que vous soyez heureux pour nous et souteniez nous dans notre mariage ensemble. »
Vous ne pouvez pas changer les gens. Mais vous pouvez changer de testament.
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-Quentin Fottrell
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02-22-23 1747ET
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