« Vous vous demandez ce qui se passe dans nos banques nationales pour qu’elles restent assises et laissent cela se produire. »
o explique l’entrepreneur en série Bobby Healy à propos de l’expansion rapide du service bancaire numérique Revolut en Irlande. Sa dernière étape a été l’introduction cette semaine des IBAN irlandais, ou numéros bancaires internationaux. Ses deux millions de clients ici avaient auparavant des IBAN lituaniens, ce qui a causé des problèmes à certains lorsqu’ils ont essayé de mettre en place des prélèvements automatiques.
Pour Healy, qui était le cerveau technique derrière la plateforme de location CarTrawler et qui est le fondateur de Manna Drone Delivery, cela signale un avertissement aux banques héritées telles que AIB et Bank of Ireland. Leur technologie est, selon ses mots, une « pagaille ».
« Revolut est facile à utiliser. Il est conçu pour l’économie du partage et pour les micro-paiements et il n’est pas surprenant qu’il ait décollé comme il l’a fait », dit-il.
« Revolut mange le déjeuner du duopole domestique (Bank of Ireland et AIB) à cause d’une mauvaise gestion, d’une mauvaise vision, d’une mauvaise stratégie, d’un sous-investissement. Je veux dire, je suis un client de la Bank of Ireland et leur technologie est comiquement médiocre et elle n’a pas évolué. Je peux voir cette société étrangère s’installer en Irlande et aspirer chaque compte courant. Il n’y a pas de membres de la génération Z (ceux nés entre la fin des années 1990 et le début des années 2010) qui vont rester avec les banques existantes.
Healy utilise déjà Revolut pour la plupart de ses entreprises et affirme que les entrepreneurs partageant les mêmes idées ont cessé de dépendre des banques traditionnelles.
La révolution Revolut s’est produite remarquablement rapidement. La société a été fondée le 1er juillet 2015 à Londres par Nikolay Storonsky, d’origine russe, et Vlad Yatsenko, d’origine ukrainienne. En trois ans, il était évalué à 1,7 milliard de dollars.
En décembre 2018, elle a obtenu une licence de « banque challenger » de la Banque centrale européenne, facilitée par la Banque de Lituanie. Cela lui permettait d’accepter des dépôts et d’offrir des crédits à la consommation, mais pas de fournir des services d’investissement.
À la fin de cette décennie, il avait fait des percées significatives en Irlande, se révélant populaire auprès des consommateurs de moins de 30 ans. L’arrivée de la pandémie au début de 2020 s’est avérée une aubaine. L’argent comptant devenant de plus en plus relégué à l’histoire, l’application conviviale de Revolut pour les paiements « tap », le partage de petites sommes et le fractionnement des factures, était parfaitement placée pour capitaliser.
Une idée de l’enracinement de Revolut peut être tirée du fait que son nom est maintenant utilisé comme un verbe, comme quand quelqu’un dit : « Je vais vous revolut l’argent. »
Au début de cette année, il comptait plus de deux millions de clients dans la République, ce qui indique que la majorité des adultes ici l’utilisent. Remarquablement, l’Irlande représente environ 10% de tous les clients Revolut dans le monde. L’arrivée des IBAN irlandais garantira que la croissance de l’entreprise ne s’arrêtera probablement pas de sitôt. Elle propose également des prêts jusqu’à 30 000 € et, comme le Indépendant irlandais révélé en novembre, envisage d’introduire des prêts immobiliers.
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Jess Kelly: « J’ai tendance à oublier à quel point c’était stressant de transférer de l’argent à quelqu’un »
Alors que Revolut – avec les banques conventionnelles – gagne peu d’argent grâce à ses activités de compte courant, c’est le passage aux facilités de crédit, aux devises, aux prêts et aux hypothèques qui pourrait l’aider à faire une tuerie en Irlande.
À l’exception de la société allemande N26, Revolut a relativement peu de concurrents en tant que banque exclusivement numérique. Sa croissance a été alimentée de manière organique et certains ont probablement été invités à utiliser le service par des amis. Il y a eu une incitation financière à long terme pour embarquer d’autres personnes. Un e-mail standard adressé aux clients de Revolut cette semaine disait : « Vous voulez gagner facilement 50 € ? C’est facile! Demandez simplement à vos amis de s’inscrire à Revolut et vous gagnerez de l’argent.
« L’une des beautés de Revolut est qu’elle élimine le stress et la tension des services bancaires, en particulier pour les jeunes », déclare Jess Kelly, correspondante technologique de Newstalk. « J’ai tendance à oublier à quel point c’était stressant de transférer de l’argent à quelqu’un. Des e-mails circulaient dans le bureau en disant : « Quelqu’un a-t-il un lecteur de carte AIB parce que je dois payer ma facture d’électricité ? » ou quelque chose comme ça. C’était juste des dingues.
Kelly dit que la simplicité du service de Revolut s’est démarquée dès son arrivée. « C’était comme envoyer de l’argent à quelqu’un. Il n’y avait pas de gros mal de tête. Le processus de mise en place était idéal. Ils ont vraiment compris ce qu’on attendait des plus jeunes. Lorsque ce groupe démographique s’y est mis, il était logique d’impliquer également leurs parents.
Le diffuseur affirme que Revolut s’est avéré bénéfique de manière imprévue. « Cela m’a aidé, en tant que personne à la fin de la vingtaine, au début de la trentaine, à mieux comprendre où je dépensais mon argent. L’application de ma banque traditionnelle était nulle. Ça va mieux, mais ce n’est toujours pas génial. Avec Revolut, je pouvais voir chaque transaction aussi clairement que le jour. Je pouvais voir que je dépensais X somme d’argent en divertissement, Y somme d’argent en nourriture, et ainsi de suite.
« Les fonctionnalités qui sont apparues – telles que Vaults, qui permet d’économiser de l’argent facilement – ont vraiment parlé à une génération de personnes qui n’ont probablement pas la meilleure littératie financière, mais elles l’ont fait dans un cadre non étouffant, non corporatif, non -le genre de manière à vous enfoncer dans la gorge. C’était littéralement juste « Voici un résumé de ce que vous avez dépensé la semaine dernière » et c’était présenté comme une histoire Instagram.
Kelly pense que les anciennes banques ont du mal à se battre. « De toute évidence, les banques doivent être prudentes en matière de sécurité et d’autorisation, mais je suis un client de la Bank of Ireland et j’ai parfois l’impression qu’elles font passer les anciennes façons de faire avant le » Let’s give it a go « . Si cela tournait mal, les clients seraient en colère, donc je reconnais la situation difficile dans laquelle ils se trouvent. KBC (qui met fin à ses opérations irlandaises) avait la meilleure offre numérique de toutes les banques traditionnelles. AIB s’est nettement amélioré. Mais il est déconcertant de constater que les anciennes banques ici n’ont pas ouvert la voie à la révolution fintech.
Elle dit que l’offre de Revolut sera rapidement augmentée. « Au Web Summit (en novembre), ils parlaient de leur vision, offrant potentiellement des hypothèques, etc. Les jeunes connaissent et font confiance à Revolut maintenant et ils ont probablement plus d’interactions avec Revolut qu’ils ne l’ont jamais été dans une succursale physique de Bank of Ireland ou AIB. Quiconque ne les prend pas au sérieux le fait à ses risques et périls.
Daragh Cassidy, responsable de la communication chez comparateur de prix Bonkers.fr, estime que l’introduction des IBAN irlandais est importante. « Cela fait de Revolut une alternative viable aux principales banques pour la première fois », dit-il. Certaines entreprises avaient refusé de faciliter les clients avec des numéros de compte lituaniens.
« La discrimination IBAN est censée être illégale », déclare Cassidy, « mais comme tant de choses autour du droit de la consommation, ce que dit la loi et ce qu’elle fait peut être très différent. »
La plupart des utilisateurs auront déposé de l’argent sur un compte Revolut à partir d’un ancien compte bancaire, mais le transfert de l’IBAN leur permettrait de recevoir plus facilement leur salaire directement sur le service numérique.
Cassidy pense que si beaucoup seront heureux de continuer à utiliser Revolut en conjonction avec leur banque traditionnelle ici, d’autres y transféreront toutes leurs opérations bancaires. « Plus de gens seront heureux de fermer leurs comptes Bank of Ireland ou AIB et de passer à Revolut et toute une génération d’enfants qui grandissent – les 17, 18 et 19 ans – qui souscrivent des comptes courants pour le premier temps serait heureux d’utiliser Revolut exclusivement », dit-il.
Mais il ajoute que Revolut n’est pas sans problèmes. « Il y a absolument des avantages et des inconvénients à Revolut. Ce n’est pas génial si vous voulez retirer beaucoup d’argent, du moins si vous avez le compte de base. Il n’y a pas de facilité de découvert. Et il y a encore des problèmes autour du service client. Bien sûr, il n’y a pas de succursales. Mais certains de ces points négatifs, comme l’absence de succursales, ne seront pas de gros obstacles pour les jeunes générations. »
Malgré cela, Cassidy pense qu’il est trop tôt pour écrire une nécrologie pour les banques héritées. « Nous radions très rapidement les sociétés plus anciennes qui existent depuis des décennies, voire des siècles. Les gens parlaient de la mort de la banque traditionnelle dès les années 1990, mais à moyen terme, je ne pense pas qu’elle soit menacée. Mais ils devront trouver comment rester pertinents et attirer les jeunes clients et il se peut qu’ils soient obligés de fermer des succursales et d’utiliser ces économies pour investir dans la technologie à la place.
Jess Kelly convient qu’il y a place à l’amélioration. « Avec l’application grand public de base, ils font de la crypto et des actions et j’aimerais savoir à quel point le consommateur moyen veut faire ce genre de choses dans son application bancaire. Parfois, on a l’impression que c’est un peu encombré et je pense qu’il devrait y avoir la possibilité de personnaliser un peu plus l’application.
Les dépôts auprès de Revolut sont protégés par les règles de « sauvegarde des fonds » de l’UE, ce qui signifie qu’elle doit conserver les dépôts de ses clients sur un compte spécial auprès d’une banque européenne, distinct de ses fonds opérationnels. Si elle fait faillite, ses clients doivent être payés avant les autres créanciers. Contrairement aux anciennes banques, elle n’est pas couverte par le système de garantie des dépôts, qui protège jusqu’à 100 000 € de l’argent d’un titulaire de compte. Les autres protections des consommateurs sont les mêmes.
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Bobby Healy de Manna Drone Delivery est un fan de Revolut. Photo de Mark Condren
Une source du secteur bancaire irlandais affirme que même si « Revolut nous a surpris en train de faire la sieste », il est à la traîne en matière de service client. « Cela fonctionne exceptionnellement bien pour les choses simples – comme effectuer des paiements à vos amis, et je l’utilise tout le temps – mais que se passe-t-il lorsque vous voulez faire des opérations bancaires plus sérieuses ? Disposent-ils du service client de ma banque, où vous pouvez parler à quelqu’un en agence ou par téléphone et où tous les problèmes que vous rencontrez peuvent être transmis ? Ce genre de choses n’est pas très sexy, mais c’est important.
« Mark Zuckerberg a toujours dit qu’il voulait que Facebook soit synonyme d’Internet », explique Kelly. « Je pense que Revolut pourrait devenir synonyme de shopping et de tout ce que vous devez faire avec votre argent s’ils jouent bien leurs cartes et, évidemment, cochent toutes ces cases réglementaires. »
Revolut était évalué à 33 milliards de dollars en 2021, la même année où le co-fondateur Storonsky a déclaré qu’il était devenu rentable, bien que les chiffres n’aient pas encore été publiés. Le citoyen britannique de 38 ans a figuré sur la liste des milliardaires de Forbes l’année dernière et vaut environ 7,1 milliards de dollars. Il a critiqué la guerre de la Russie contre l’Ukraine et a renoncé à sa citoyenneté russe en octobre.
Revoir posé plusieurs questions à Revolut, mais il n’y a pas eu de réponse. Son responsable des affaires publiques était en congé annuel et une requête détaillée adressée au bureau de presse par e-mail – la méthode que Revolut demande aux journalistes d’utiliser – n’a pas suscité de réponse.
AIB a refusé de commenter lorsqu’elle a été contactée par Revoir. La Bank of Ireland indique que 1,4 million de clients utilisent son application, son « canal le plus fréquenté », et a déclaré qu’en 2022, elle avait enregistré une croissance de 36% du trafic mobile d’une année sur l’autre. « 70 % de nos demandes de compte courant se font via des canaux exclusivement numériques et sont complétées en environ six minutes », a déclaré un porte-parole. « Plus de 90% de toutes les demandes de produits bancaires courants sont reçues numériquement et nous continuons d’investir dans nos services numériques et de les améliorer. Nous avons constaté une amélioration des notes des applications mobiles depuis le lancement de fonctionnalités supplémentaires l’année dernière. »