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Cela ressemble juste à un risque.
Points clés
- Les CD ont tendance à offrir des taux d’intérêt plus élevés que les comptes d’épargne.
- Étant donné que les taux de CD peuvent grimper, les CD à plus long terme peuvent être risqués.
La majeure partie de l’argent que j’ai affecté aux urgences et à d’autres besoins ou objectifs à plus court terme est cachée dans mon compte d’épargne. De cette façon, je peux y accéder à tout moment.
Mais j’ai de l’argent en main que je n’ai pas nécessairement réservé aux urgences, mais je ne veux pas non plus investir dans mon compte de courtage. Et c’est de l’argent que je pourrais vouloir mettre dans des certificats de dépôt ou des CD.
L’avantage de mettre de l’argent dans un CD est d’obtenir un taux de rendement plus élevé sur votre argent. En ce moment, par exemple, la banque en ligne que j’utilise me donne 3,3 % d’intérêt sur mon compte d’épargne. Avec un CD de cinq ans, je pourrais accrocher 4,4 % d’intérêt.
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Et ce n’est que ma banque. Il existe d’autres banques qui paient des taux d’intérêt encore plus élevés – à la fois sur les comptes d’épargne et sur les CD.
Mais bien que je sois potentiellement intéressé à mettre de l’argent dans un CD, je n’en choisirai pas un avec une durée de cinq ans – même si je trouve un meilleur taux que 4,4 %. Voici pourquoi.
Je ne veux pas être lésé
Le seul inconvénient des CD est d’être obligé de verrouiller votre argent pendant une période de temps prédéfinie. Si vous encaissez un CD avant son échéance, vous serez pénalisé par votre banque.
Désormais, chaque banque peut fixer sa propre pénalité. Mais généralement, vous perdrez trois mois d’intérêts pour avoir encaissé un CD de 12 mois plus tôt. Pour un CD de cinq ans, vous risquez de perdre six mois d’intérêts.
L’autre chose ennuyeuse à propos de l’encaissement précoce d’un CD est que vous serez généralement confronté à la même pénalité, quel que soit le moment où vous l’encaisserez. Donc, disons que vous mettez de l’argent dans un CD de cinq ans et que vous encaissez à quatre ans et demi. Vous serez généralement confronté à la même pénalité que si vous encaissiez après un an.
Pourquoi est-ce que je parle tant d’encaisser des CD ? Eh bien, disons que vous ouvrez un CD et que les tarifs augmentent quelques semaines plus tard. Vous pourriez être tenté d’encaisser le vôtre plus tôt pour éviter de vous retrouver avec un taux d’intérêt plus bas. Seule la pénalité que vous encourez pour un retrait anticipé pourrait annuler le montant plus élevé d’intérêts que vous pourriez gagner en ouvrant un nouveau CD avec un meilleur taux.
C’est exactement pourquoi je refuse de mettre de l’argent dans un CD à long terme en ce moment. La Réserve fédérale n’a pas fini d’augmenter les taux d’intérêt, ce qui signifie que les banques pourraient augmenter leurs taux dans le courant de l’année prochaine.
Je ne veux pas courir le risque que les taux augmentent peu de temps après avoir accepté d’immobiliser mon argent. Et je ne veux pas non plus avoir à faire face à des pénalités pour avoir encaissé un CD avant son échéance.
Une meilleure approche
À l’heure actuelle, je peux obtenir 4,15 % d’intérêt annuel sur un CD d’un an auprès de ma banque. Donc, si j’avance avec un CD, c’est le terme auquel je vais probablement m’en tenir. Lier mon argent au-delà de cela semble trop risqué du point de vue des taux d’intérêt. Et je n’ai pas besoin de prendre ce risque quand une meilleure option existe.
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