Grâce en partie à son ajustement à l’inflation le plus élevé depuis des décennies, la prestation mensuelle de sécurité sociale la plus élevée possible pour une personne prenant sa retraite en 2023 est de 4 555 $ par mois. Bien que ce soit un numéro de titre incroyable, c’est aussi quelque chose d’un fantasme. Très peu de gens se qualifieront pour obtenir ce chèque maximum. Après tout, pour l’obtenir, vous devez gagner au moins le maximum de la sécurité sociale (actuellement 160 200 $) chaque année pendant au moins 35 ans, puis attendre au moins 70 ans pour commencer à percevoir.
Les chances que quelqu’un atteigne « tout ce qui précède » pour se qualifier pour ce montant maximum sont remarquablement faibles. Pourtant, il est toujours logique de comprendre ce qu’il faudrait pour atteindre cet objectif. Cela vous permettra de tirer le meilleur parti de la trajectoire dans laquelle vous vous trouvez et de prendre les meilleures décisions pour maximiser la valeur pour vous des avantages que vous avez gagnés tout au long de votre carrière professionnelle.
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Vos 35 meilleures années de indexé, couvert gains
Lorsque vous déposez pour percevoir la sécurité sociale, le programme considère à la fois combien vous avez gagné chaque année où vous avez travaillé dans des emplois couverts et quels étaient les salaires moyens nationaux au cours de cette année. Cela permet un traitement plus «pomme à pomme» de l’argent que vous avez gagné récemment par rapport à l’argent que vous avez gagné lorsque les salaires généraux étaient plus bas avant que l’inflation ne fasse des ravages.
En définitive, la Sécurité sociale utilise le plus haut 35 ans de vos revenus indexés couverts provenant d’emplois. Si vous avez moins de 35 ans de travail, votre dossier contiendra des zéros. D’un autre côté, si vous avez plus de 35 ans de travail couvert, la sécurité sociale prendra vos 35 années les plus élevées – jusqu’aux plafonds annuels, après les calculs d’indexation – pour déterminer votre prestation.
Ce que cela signifie pour vous, c’est que si vous avez atteint le maximum de votre salaire couvert tout au long de votre carrière, peu importe que vous travailliez 35 ans ou 40 ans avant d’arrêter. D’un autre côté, si vous avez gravi les échelons jusqu’à un revenu élevé au fil du temps, alors travailler encore un an ou deux à votre niveau de salaire plus élevé pourrait faire une différence décente dans votre niveau de prestations.
Votre âge lorsque vous collectionnez fait une énorme différence
En plus de vos revenus, l’autre élément clé que la sécurité sociale prend en compte lors de la détermination de vos prestations est l’âge que vous avez lorsque vous commencez à percevoir. Vous pouvez commencer dès l’âge de 62 ans, et plus vous attendez – jusqu’à 70 ans – plus vous collecterez chaque mois. C’est un compromis, où vous pouvez choisir entre obtenir des chèques plus petits pendant plus de mois ou des chèques plus gros pendant moins de mois.
La différence peut être assez conséquente. Supposons que vous êtes né en 1960 ou après et que votre prestation d’âge de la retraite à taux plein serait de 2 000 $ par mois. Si vous prenez votre retraite à 62 ans, cette prestation serait réduite de 600 $, à 1 400 $ par mois. D’un autre côté, si vous attendez jusqu’à 70 ans, cette prestation augmenterait de 480 $ pour atteindre 2 480 $ par mois. C’est une différence supérieure à 1 000 $ par mois – une variation significative du budget de quiconque.
Pourtant, le défi est que vous devez atteindre 70 ans avant de collecter pour obtenir ce montant démesuré. Vous devrez trouver un moyen de couvrir vos frais jusque-là.
Que cela provienne du fait de continuer à travailler, de puiser dans vos économies ou d’une combinaison des deux, cela dépend en grande partie de vous. Néanmoins, il est important de reconnaître que la participation des gens au marché du travail a tendance à diminuer avec l’âge. Cela est dû en partie aux départs à la retraite planifiés, mais en partie parce que les gens ne peut pas continuer à travailler pour une raison ou une autre. Donc, si vous prévoyez de travailler jusqu’à au moins 70 ans, cela ne ferait pas de mal de garder un peu d’argent de côté, juste au cas où ces plans seraient modifiés pour vous.
Commencez dès maintenant pour booster vos perspectives
Tant que vous travaillez toujours et que vous avez moins de 70 ans, il y a de bonnes chances que vous puissiez prendre des mesures pour augmenter vos prestations de sécurité sociale. Même si l’avantage maximal de 4 555 $ relève davantage de la fantaisie que de la réalité, chaque petit geste compte.
Compte tenu du fonctionnement de la sécurité sociale, cela peut prendre ans faire une différence significative dans le montant de vos prestations. Donc, si vous voulez vous rapprocher de ce maximum, commencez dès maintenant à élaborer votre plan et donnez-vous toutes les chances de remporter un chèque plus important chaque mois de votre retraite.
Chuck Saletta n’a aucune position sur les actions mentionnées. The Motley Fool n’a aucune position sur les actions mentionnées. The Motley Fool a une politique de divulgation.