Pourquoi mon pointage de crédit a-t-il chuté ? 10 raisons courantes d’une diminution soudaine


Si vous vérifiez régulièrement votre pointage de crédit – et vous devriez le faire – vous remarquerez probablement qu’il a tendance à varier de quelques points chaque mois. C’est tout à fait normal, et c’est juste le produit de la façon dont les cotes de crédit sont calculées.

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Mais, si vous voyez un changement important et soudain, vous pouvez très bien vous demander : « Pourquoi ma cote de crédit a-t-elle baissé ? » Parfois, la raison de cela peut être anodine et votre score sera susceptible de se rétablir sous peu. Cependant, d’autres fois, votre score peut baisser pour une raison plus grave et vous devrez peut-être travailler dur au fil du temps pour le récupérer. Voici les 10 principales raisons pour lesquelles votre pointage de crédit peut chuter soudainement.

Vous avez remboursé un prêt

Ne vous y trompez pas : le remboursement d’un prêt est un excellent moyen à long terme d’améliorer votre pointage de crédit et de vous éviter des difficultés financières. Mais, pendant une courte période, vous pouvez constater une baisse de votre pointage de crédit juste après avoir remboursé un prêt, en particulier s’il s’agit d’un prêt à tempérament comme un prêt immobilier ou un prêt automobile. En effet, une partie de votre pointage de crédit est basée sur la combinaison de types de comptes de crédit sur votre rapport.

Si vous remboursez votre prêt à tempérament, il disparaîtra de votre rapport et il ne vous restera peut-être plus que des comptes de carte de crédit. Cela nuit à votre combinaison de crédits et peut donc temporairement faire baisser votre score de quelques points.

Mais ne laissez pas cela vous empêcher de prendre la décision responsable de rembourser cette dette. Toute baisse de votre pointage de crédit n’est généralement que temporaire. Au fil du temps, toutes choses étant égales par ailleurs, votre score se rétablira.

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Vous avez manqué un paiement

La raison la plus importante – et la plus courante – pour laquelle votre pointage de crédit peut baisser est probablement si vous manquez un prêt ou un paiement par carte de crédit. Dans de nombreux cas, vous disposez d’un délai de grâce de 30 jours avant que votre retard de paiement ne soit signalé aux agences de crédit ; mais, si vous violez ce seuil, votre score en prendra un coup immédiat.

La seule façon de se remettre de ce type de baisse de pointage de crédit est de continuer à effectuer des paiements en temps opportun par la suite. Cependant, ce n’est pas une solution miracle pour effectuer un paiement en retard.

Vous n’avez pas payé votre facture de carte de crédit avant l’émission du relevé

De nombreux Américains ont l’habitude d’accumuler des frais sur leurs factures de carte de crédit, de recevoir leurs relevés puis d’effectuer leurs paiements. Mais cela peut en fait entraîner une baisse de votre pointage de crédit.

Chaque fois que vous recevez un relevé, votre créancier enverra un relevé de votre solde impayé aux agences d’évaluation du crédit. Cela se reflétera sur votre rapport de crédit comme le montant actuel de votre dette impayée. Mais, si vous deviez plutôt payer vos frais au fur et à mesure qu’ils s’accumulent – ou au moins les payer tous avant la date de votre relevé – votre créancier déclarera le solde de votre relevé comme étant nul.

Même si vous payez votre solde au complet chaque mois après avoir reçu votre relevé, votre dossier de crédit continuera d’indiquer que vous avez une dette impayée si votre relevé mensuel indique un solde.

Vous avez fermé un compte de carte de crédit

La fermeture d’un compte de carte de crédit peut faire baisser votre score de deux manières. Premièrement, si vous fermez un de vos anciens comptes, cela réduira l’âge moyen de votre crédit. Bien qu’il ne s’agisse pas d’un facteur majeur, l’âge de vos comptes fait partie de la formule de notation du crédit, de sorte que votre score peut baisser si vous réduisez cette moyenne.

Deuxièmement, si vous avez des soldes impayés, la fermeture d’un compte augmentera votre utilisation du crédit, car le ratio de la dette impayée sur les lignes de crédit disponibles augmentera. Cela nuira très certainement à votre score jusqu’à ce que vous remboursiez cette dette.

Vous avez récemment mis une charge importante sur votre compte de carte de crédit

Une grande partie de votre pointage de crédit est votre utilisation du crédit. Plus vous utilisez de crédit par rapport à vos lignes de crédit disponibles, plus votre score baissera. Si vous mettez soudainement une charge importante sur vos cartes de crédit, votre utilisation du crédit augmentera considérablement, ce qui pourrait avoir un effet négatif important sur votre score.

Cela pourrait vous prendre au dépourvu si vous achetez un nouveau téléviseur, un appareil électroménager ou un autre produit et que vous bénéficiez du programme de financement à intérêt différé du magasin, dans lequel vous pourrez peut-être rembourser votre achat sur plusieurs années à un taux de 0 %. taux d’intérêt. Bien que cela puisse être financièrement prudent en termes d’évitement des frais d’intérêt, il est également susceptible d’augmenter votre utilisation du crédit, réduisant ainsi votre pointage de crédit.

Vous avez demandé un nouveau prêt

Chaque fois que vous demandez un prêt – même si vous êtes rejeté ou n’utilisez même pas le compte après votre approbation – votre score en prendra généralement un petit coup. Vos demandes de crédit sont consignées dans votre rapport de solvabilité pendant deux ans et, bien que l’effet diminue avec le temps, chaque vérification de crédit rigoureuse compte contre vous dans le modèle d’évaluation du crédit. C’est pourquoi il est judicieux de ne demander que le crédit dont vous avez absolument besoin. Vous devriez également essayer d’éviter de faire trop de demandes de renseignements sur une courte période de temps.

Vous avez un nouveau prêt immobilier

Il n’y a rien de mal à vivre le rêve américain et à contracter un prêt immobilier. Après tout, seul un nombre très limité d’Américains peuvent payer comptant pour une maison. Mais vous devez savoir que votre pointage de crédit est susceptible de baisser une fois que vous avez contracté un prêt hypothécaire.

Pour commencer, comme nous l’avons vu ci-dessus, chaque fois que vous demandez un nouveau crédit – même un prêt immobilier – votre score en souffrira un peu. Mais, si vous contractez réellement une hypothèque, vous ajouterez probablement le plus gros montant de dette que vous aurez jamais à votre rapport. Ajoutez à cela le taux élevé d’utilisation du crédit sur ce prêt au début – car le montant de votre prêt sera le même que votre crédit disponible – et il n’est pas rare de voir une baisse à deux chiffres de votre pointage de crédit.

N’oubliez pas que le fait d’avoir un compte hypothécaire et de le payer régulièrement à temps augmentera en fait votre pointage de crédit à long terme.

Votre banque a réduit votre limite de crédit

Parfois, une réduction de votre pointage de crédit est hors de votre contrôle. Les émetteurs de cartes de crédit réduisent souvent les limites de crédit pour les clients qui utilisent rarement leur carte ou qui affichent trop de dettes existantes dans leurs rapports de solvabilité.

Cependant, ils réduisent parfois simplement leurs limites de crédit pour réduire leur risque global, souvent en conjonction avec des récessions économiques. Si vous avez un solde impayé et que votre créancier réduit votre marge de crédit, votre utilisation du crédit augmentera, ce qui aura un effet négatif sur votre pointage.

Vous avez accepté un plan de réduction de la dette

Si vous rencontrez des difficultés financières, vous pourrez peut-être conclure un accord avec votre créancier en vertu duquel vous pourrez régler votre dette en payant moins que le montant que vous devez. Bien que cela puisse vous aider à sortir d’un trou financier, cela peut également faire des ravages avec votre pointage de crédit.

Chaque fois que vous réglez une dette – même si c’est pour éviter des scénarios pires comme le dépôt de bilan ou le recouvrement de votre compte – c’est un énorme négatif dans le modèle de pointage de crédit. Si vous essayez de préserver votre pointage de crédit, le règlement d’une dette inférieure à ce que vous devez devrait être une option de dernier recours.

Il y a une erreur

Parfois, si votre pointage de crédit chute soudainement, c’est simplement dû à une erreur. Les erreurs de déclaration de crédit peuvent aller de quelque chose de simple, comme une erreur typographique qu’un créancier transmet aux agences, à quelque chose de plus sinistre, comme un criminel ouvrant un compte en utilisant votre numéro de sécurité sociale volé.

Quoi qu’il en soit, si vous remarquez une baisse significative de votre pointage de crédit et que vous n’avez pas ouvert de nouveaux comptes ou effectué de retards de paiement, une erreur de rapport de crédit est probablement le coupable. C’est pourquoi il est essentiel de surveiller régulièrement vos rapports de solvabilité.

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Cet article a été initialement publié sur GOBankingRates.com : Pourquoi mon pointage de crédit a-t-il chuté ? 10 raisons courantes d’une diminution soudaine

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