Que rechercher dans un plan pour économiser de l’argent


Geber86 / iStock.com

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L’assurance maladie peut être coûteuse si vous ne savez pas ce que vous achetez ou comment acheter le plan le plus abordable. Depuis l’adoption de l’Affordable Care Act (ACA), qui a été conçu pour rendre les soins de santé abordables pour chaque Américain, il y a plus d’options – mais il peut être déroutant de déterminer ce qui vous convient.

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Ici, nous décomposons les différents types de régimes d’assurance et ce qu’il faut rechercher pour économiser de l’argent.

Acheter sur le marché

Les plans de soins de santé ACA sont disponibles sur le marché individuel de votre état et sont classés par niveaux de prestations connus sous le nom de bronze, argent, or et platine, selon WebMD. Les régimes Bronze offrent la couverture la moins importante et la plus basique (couvrant environ 60 % de vos frais médicaux moyens) et les régimes Platine offrent la plus grande couverture (couvrant environ 90 % de vos frais médicaux moyens).

Certaines personnes de moins de 30 ans peuvent être admissibles à des régimes « catastrophiques » à franchise élevée, destinés aux personnes qui ne prévoient pas avoir de nombreux besoins en matière de soins de santé. Ces plans doivent couvrir vos trois premières visites de soins primaires et offrir des soins préventifs gratuits, que vous ayez ou non atteint votre franchise.

Types de forfaits

Les types de plans de soins de santé entrent principalement dans les catégories suivantes :

  • Organismes de maintien de la santé (HMO): Les HMO fournissent tous les services de santé par le biais d’un réseau de prestataires et d’établissements de soins de santé, avec des choix limités.

  • Organisations de fournisseurs privilégiés (OPP): Vous avez un peu plus de liberté pour choisir vos fournisseurs de soins de santé et vous n’avez pas besoin de références pour consulter des spécialistes.

  • Organisations de fournisseurs exclusifs (OEB) : Semblable à un PPO mais moins cher. Vous devez choisir parmi un réseau spécifique de fournisseurs.

  • Plans de point de service : Il s’agit d’un mélange d’un HMO et d’un PPO. Vous pouvez voir les fournisseurs en réseau et hors réseau (bien que vous payiez plus pour ce dernier).

  • Plans de soins de santé à franchise élevée (HDHP), qui peuvent être liés à des comptes d’épargne santé (HSA): Vous payez plus de votre poche à l’avance, mais une fois la franchise payée, ils couvrent 100 % de vos frais.

Comprendre vos besoins

La première étape pour trouver le bon régime d’assurance maladie consiste à comprendre vos propres besoins, selon Linda Chavez, fondatrice et PDG de Seniors Life Insurance Finder. « De quel type de couverture avez-vous besoin ? À quelle fréquence l’utiliserez-vous ? Savoir ce dont vous avez besoin et avoir des attentes réalistes vous aidera à affiner vos choix.

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Assurez-vous que vos fournisseurs sont couverts

L’assurance maladie la moins chère peut ne pas répondre à tous vos besoins, alors Chavez vous exhorte à considérer les options de fournisseur qui s’offrent à vous. « Préférez-vous faire appel à un hôpital, un médecin ou un professionnel de la santé en particulier ? Souhaitez-vous une couverture qui donne accès à un large éventail de fournisseurs ? Assurez-vous que le plan que vous choisissez répond à vos besoins à cet égard », a-t-elle déclaré.

Rechercher des remises

De nombreuses compagnies d’assurance maladie offrent des réductions aux membres qui sont prêts à payer un certain montant pour leur couverture sur une base annuelle, a souligné Chavez. « Si vous êtes en mesure de vous engager dans cette option de paiement, cela peut vous faire économiser de l’argent à long terme. »

Comprendre les franchises

Un plan peut sembler génial dans ses paiements mensuels – jusqu’à ce que vous examiniez votre franchise. « Il est important de comprendre la franchise associée à chaque plan que vous envisagez », a déclaré Chavez. « Une franchise plus élevée signifie que vous paierez plus d’argent de votre poche pour les frais médicaux, mais cela peut également signifier des primes mensuelles plus faibles. Réfléchissez au niveau de franchise le plus approprié à vos besoins et à votre budget. »

Vérifiez les avantages de votre ordonnance

Selon Shawn Wagoner, co-fondateur et directeur des revenus chez Surest, une société UnitedHealthcare, savoir comment tirer le meilleur parti de vos prestations d’ordonnance peut également vous aider à gérer les coûts. «Par exemple, vérifiez les remises et les alternatives à moindre coût, y compris les génériques, qui peuvent être disponibles. Vous pouvez également être en mesure de remplir vos ordonnances dans une pharmacie du réseau ou avec livraison à domicile par la poste – deux autres options d’économie d’argent.

Anticipez les dépenses de santé de l’année prochaine

Cela peut également aider à anticiper les dépenses de santé que vous savez à venir, a déclaré Wagoner. « Si vous vous attendez à un événement de santé important au cours de l’année prochaine, comme une intervention chirurgicale ou la naissance d’un enfant, comparez les différences dans la conception des plans pour cette situation spécifique, y compris les frais remboursables. »

Envisagez un plan avec des services de soins virtuels

N’oubliez pas les plans qui incluent des services de soins virtuels, dont de plus en plus de personnes ont commencé à profiter depuis la pandémie.

« Si vous êtes occupé ou si vous préférez simplement vous connecter avec un médecin dans le confort de votre maison, envisagez de choisir un plan qui comprend des soins virtuels 24h/24 et 7j/7 », a déclaré Wagoner. « Vous pouvez avoir accès à des visites virtuelles de bien-être, à des soins d’urgence et à la gestion des maladies chroniques, offrant une plus grande commodité et réduisant les dépenses personnelles. »

Évaluer les avantages des régimes parrainés par l’employeur par rapport aux régimes individuels

Les régimes parrainés par l’employeur peuvent avoir l’avantage que l’employeur contribue au coût, mais les régimes individuels peuvent avoir plus d’options et de flexibilité, selon Jose Rodriguez, propriétaire de The Credit Dude.

« Il est important de peser le pour et le contre de chaque plan et de choisir celui qui répond le mieux à vos besoins tout en étant rentable », a-t-il déclaré. « Gardez à l’esprit que ce n’est pas toujours l’option la moins chère qui sera la meilleure pour vous, mais plutôt celle qui correspond à vos besoins en termes de couverture et d’accès au fournisseur. »

Achetez quand vous êtes en bonne santé

Acheter votre plan d’assurance maladie lorsque vous êtes en bonne santé pourrait vous faire économiser beaucoup d’argent à long terme, a déclaré Adam Wood, co-fondateur de RevenueGeeks.

« Les primes d’assurance sont déterminées sur la base d’une évaluation des risques. Les candidats qui, sur la base de leurs antécédents médicaux, courent un plus grand risque d’engager des frais médicaux et sont soumis à des primes plus élevées et/ou à des limitations de couverture. Comparez-le à l’assurance automobile, où les coûts augmentent après un accident. Si vous attendez pour faire une demande d’assurance maladie jusqu’à ce que vous ayez des problèmes de santé et que vous en « ayez besoin », vous aurez moins d’options de régime à un coût plus élevé, et un pourcentage important de vos dépenses médicales existantes ne sera probablement pas couvert.

Examinez les HSA

« Ouvrir un compte d’épargne santé (HSA) pour économiser de l’argent sur d’éventuelles factures de soins de santé est une merveilleuse méthode pour contrôler les dépenses de santé », a déclaré Carl Jensen, expert en finances personnelles et fondateur de Compare Banks. « Il s’agit d’un régime fiscalement avantageux qui vous permet d’économiser de l’argent pour couvrir les futurs frais médicaux admissibles tels que les quotes-parts et les primes d’assurance maladie ainsi que les médicaments en vente libre et les frais remboursables. La disponibilité des crédits tout au long de l’année vous permet de planifier les frais médicaux et d’économiser de l’argent à utiliser lorsque le besoin se fait sentir.

Envisagez un avenant en cas de maladie grave

Nancy Mitchell, infirmière autorisée et rédactrice chez Assisted Living, prévient qu’il est important d’envisager d’ajouter un avenant en cas de maladie grave si vous prévoyez des coûts de soins de santé élevés. « Un avenant en cas de maladie grave vous permettra de recevoir une somme forfaitaire pour le diagnostic auquel vous faites face de façon inattendue, qu’il s’agisse d’une crise cardiaque, d’un accident vasculaire cérébral, d’un cancer ou autre. Bien sûr, un avenant peut augmenter vos primes, mais c’est un investissement qui en vaut la peine, car les affections graves sont généralement coûteuses à traiter et à gérer.

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Cet article a été initialement publié sur GOBankingRates.com : Assurance maladie : que rechercher dans un plan pour économiser de l’argent

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