Tenté de chasser les gros rendements des comptes du marché monétaire ? Pourquoi cela pourrait ne pas payer de changer.


De Morey Stettner

Certains fournisseurs attirent de nouveaux clients avec un taux de teasing élevé, puis le réduisent.

La chasse au rendement est lancée. Après plus de deux ans de taux d’intérêt historiquement bas, les épargnants redécouvrent qu’ils peuvent gagner de l’argent sur leur argent en le laissant reposer.

Pendant la pandémie, de nombreux épargnants ont remarqué que leur compte courant ne rapportait que peu ou pas d’intérêts. Leur compte d’épargne ne rapportait pas grand-chose non plus. Peut-être qu’ils ont transféré de l’argent dans un compte d’épargne à haut rendement. Peut-être stimulés par les publicités des banques en ligne, ils ont décidé qu’il valait la peine d’obtenir 0,5 % ou 1 % d’intérêt supplémentaire.

Au cours des six derniers mois, certains fonds du marché monétaire ont offert un rendement encore meilleur. Les fonds du marché monétaire sont un type de fonds communs de placement qui détiennent une combinaison de dettes d’entreprise et municipales à court terme ainsi que des bons du Trésor américain et d’autres véhicules. Les grandes maisons de courtage telles que Fidelity, Vanguard et Charles Schwab les proposent avec des sociétés de services financiers telles que Wealthfront, et elles paient désormais plus de 4 %.

Le transfert d’argent d’un compte bancaire vers le fonds du marché monétaire d’une maison de courtage (parfois appelé compte de « gestion de trésorerie » ou de « balayage ») comporte certains risques et inconvénients potentiels. Les fonds du marché monétaire ne sont pas assurés par la FDIC, bien que la perte de capital soit extrêmement rare. Vous pouvez généralement rédiger des chèques sur votre solde et transférer des fonds par voie électronique.

Si vous trouvez les rendements plus élevés des fonds du marché monétaire attrayants, souvenez-vous de ces deux mots : « cygne noir ». Cela fait référence à des événements très inhabituels, impossibles à prévoir et qui font des ravages.

Christopher Lyman, un planificateur financier certifié à Newtown, en Pennsylvanie, note qu’il y a eu deux événements de cygne noir au cours des 15 dernières années. Lors de la crise financière de 2008, la valeur liquidative du Reserve Primary Fund, un fonds du marché monétaire, est tombée en dessous de 1 dollar par action. En mars 2020, la Réserve fédérale a pris des mesures pour sauver les fonds du marché monétaire au milieu de la panique précoce de la pandémie, lorsque des investisseurs anxieux se sont précipités pour vendre leurs avoirs en fonds.

« Les fonds du marché monétaire pourraient potentiellement perdre de la valeur ou même être gelés en raison de fluctuations extrêmes du marché », prévient Lyman. « Je dis aux gens : ‘Votre argent peut être enfermé.' »

Les objectifs d’un investisseur entrent en jeu. Si vous gardez de l’argent de côté en attendant le bon moment pour acheter des actions, les conseillers pourraient suggérer de placer l’argent dans un fonds du marché monétaire. Mais si vous avez l’intention de le quitter pendant de nombreuses années, vous risquez de regretter votre décision si un autre événement de cygne noir se produit.

David Haas, planificateur financier certifié à Franklin Lakes, NJ, recommande de détenir des liquidités dans un compte à haut rendement assuré par la FDIC. « Nous disons absolument aux clients qu’ils devraient garder leur argent là où ils obtiennent des rendements plus élevés dans un compte assuré par la FDIC », a-t-il déclaré. Mais il prévient que certaines banques attirent de nouveaux clients avec un taux d’incitation élevé, puis le baissent.

Haas ajoute que la poursuite trop agressive des rendements peut avoir des conséquences imprévues. Lier chaque compte nouvellement créé à votre compte bancaire principal peut s’avérer difficile, et les virements électroniques lents peuvent retarder l’accès à votre argent.

« Et si vous essayez d’obtenir un prêt hypothécaire, les prêteurs pourraient examiner chaque dépôt que vous avez effectué et vous demander de l’expliquer », déclare Haas. Si vous avez déplacé beaucoup d’argent ces dernières années, cela peut ajouter un autre casse-tête à l’obtention d’un prêt immobilier.

Au moment des impôts, il est fastidieux d’arrondir les formulaires 1099 de plusieurs sociétés financières et de suivre les intérêts et les dividendes. Et chaque fois que vous ouvrez un compte auprès d’une nouvelle entreprise, vous devez divulguer des informations sensibles telles que votre numéro de sécurité sociale, ce qui vous expose à une violation de données ou à un vol d’identité.

Avant de déposer de l’argent sur un compte bancaire à haut rendement ou un fonds du marché monétaire, vérifiez la taille minimale du compte, le nombre maximal de transactions par mois, les exigences de dépôt direct et d’autres restrictions.

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Les retraités peuvent profiter de la chasse aux taux les plus élevés. Mais ils ne se rendent peut-être pas compte qu’ils laissent leurs héritiers dans le pétrin. Geoffrey Owen, un planificateur financier certifié à Charlotte, en Caroline du Nord, a un client à la recherche de rendement à la fin des années 80 avec 17 comptes bancaires différents. Le suivi de tous ces comptes est un défi, et pourrait poser un défi encore plus grand pour la succession du client.

Haas dit qu’en règle générale, si la différence de rendement dépasse 0,50 %, cela peut valoir la peine d’explorer un déménagement. Si vous vous demandez s’il vaut la peine de transférer votre argent pour passer de 3,75% à 4,25%, il dit que l’intérêt supplémentaire « n’est pas aussi important » car les taux peuvent fluctuer avec le temps.

« Mais il y a une grande différence entre 4,25% et 0,1%, c’est ce que ma banque paie toujours », dit-il. « Avec un compte assuré par la FDIC rapportant 4,25 %, un fonds d’urgence de 50 000 $ pourrait rapporter 2 125 $ au lieu de 50 $ en un an. »

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-Morey Stettner

 

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