Voici comment une nouvelle loi peut aider les indépendants à épargner pour leur retraite


Une femme portant un casque et assise à un bureau dans son appartement ayant un appel vidéo avec des collègues.

Source de l’image : Getty Images

Cette loi pourrait vous aider à mettre de l’argent de côté pour votre avenir.


Points clés

  • La loi Secure 2.0 vise à aider chacun à épargner davantage pour sa retraite.
  • Une disposition, appelée Saver’s Match, pourrait être particulièrement utile aux indépendants.
  • Découvrez quel compte fiscalement avantageux répond le mieux à vos besoins, quelle que soit votre situation professionnelle.

De nos jours, de plus en plus de personnes sont indépendantes ou en freelance, ce qui apporte de nombreux avantages en termes de flexibilité et d’indépendance. Mais il y a aussi des inconvénients. Par exemple, il peut être difficile de mettre de l’argent de côté pour vos vieux jours. Une récente enquête de Pew Charitable Trusts auprès des travailleurs non traditionnels a montré qu’environ la moitié d’entre eux n’étaient pas convaincus qu’ils auraient une retraite confortable.

C’est en partie parce qu’il vous incombe, plutôt qu’à un employeur, d’organiser un régime de retraite. De plus, les flux de revenus des pigistes ne sont pas toujours réguliers, il peut donc être difficile de jongler avec vos contributions. Si ces scénarios vous disent quelque chose, sachez que vous pouvez accéder à l’aide fédérale, maintenant et à l’avenir.

Une nouvelle loi aide tout le monde à constituer une épargne-retraite, y compris les indépendants

La loi Secure 2.0 a été promulguée à la fin de l’année dernière. C’est un large programme de retraite qui aura un impact sur presque tous les Américains. L’idée est d’inciter les gens à épargner davantage pour leurs vieux jours. Un aspect de la nouvelle loi, appelé Saver’s Match, pourrait faire une grande différence pour les travailleurs indépendants.

Le match remplace le crédit d’épargne actuel et n’entrera en vigueur qu’en 2027. Mais lorsqu’il le fera, le gouvernement fera un match de 50% sur jusqu’à 2 000 $ de l’argent que vous cotisez à votre compte de retraite. Cela signifie que les pigistes à faible revenu pourraient recevoir jusqu’à 1 000 $ de plus pour leur retraite chaque année.

Le match commence à disparaître une fois que vous atteignez un certain niveau de revenu. Par exemple, les déclarants conjoints qui gagnent 41 000 $ ou moins peuvent recevoir le match complet tandis que ceux qui gagnent jusqu’à 71 000 $ ne recevront qu’un peu d’argent. Voici les tranches de revenus échelonnées pour le Saver’s Match :

  • Entre 20 500 $ et 35 500 $ pour les contribuables célibataires et mariés déclarant séparément
  • Entre 30 750 $ et 53 250 $ pour les déclarants chefs de famille
  • Entre 41 000 $ et 71 000 $ pour les co-déclarants

Le gouvernement égalera les contributions versées aux comptes de retraite individuels (IRA) et aux comptes ABLE. Si vous n’êtes pas indépendant, le Saver’s Match s’applique également aux régimes de retraite des employeurs. Il est important de noter que l’argent sera déposé directement dans votre compte de retraite, il ne prendra pas la forme d’un crédit d’impôt.

Commencez à planifier votre retraite dès aujourd’hui

Vous n’avez pas à attendre jusqu’en 2027 pour commencer à constituer votre épargne-retraite. La tentation de le reporter est compréhensible, d’autant plus que l’épargne-retraite relève souvent de la catégorie « important, mais pas urgent ». Malheureusement, qu’il s’agisse de déterminer votre assurance maladie ou de planifier votre retraite, votre employeur ne le fera pas pour vous.

De plus, plus tôt vous commencez à épargner pour votre retraite, mieux c’est. La puissance des intérêts composés signifie que même cinq ou 10 ans peuvent faire une grande différence pour votre pécule. Même si vous avez probablement de nombreuses autres demandes concernant vos finances et le solde de votre compte bancaire, votre futur moi vous remerciera.

Si vous ne savez pas par où commencer, un bon endroit est de déterminer quel type de compte de retraite pourrait répondre à vos besoins. Il existe un certain nombre d’options, notamment les IRA, les Roth IRA, les Solo 401 (k) , les SEP IRA et les SIMPLE IRA. Ce sont tous des comptes fiscalement avantageux, qui vous offrent des avantages fiscaux de différentes manières. Consultez notre guide pour comptes de retraite indépendants pour plus d’informations sur chacun.

Une fois que vous savez quel type de compte vous utiliserez, examinez votre budget et voyez combien vous pouvez contribuer de façon réaliste. Ce n’est pas grave si vous décidez de commencer petit et de progresser. L’important est de commencer quelque part. Si vous êtes capable d’automatiser vos contributions, tant mieux. Cela signifie que vous êtes moins susceptible de le remettre à plus tard ou de l’oublier.

Cela vaut également la peine de voir si le crédit d’épargne actuel – que le nouveau match d’épargnant remplacera – peut vous aider maintenant. Il s’agit d’un crédit d’impôt non remboursable, il peut donc réduire à zéro l’impôt que vous payez, mais ne vous donnera pas de remboursement. Selon vos revenus, vous pourriez avoir droit à un crédit d’impôt de 50 %, 20 % ou 10 % sur les premiers 2 000 $ que vous mettez à votre retraite.

En bout de ligne

Si vous n’êtes pas aussi au top de votre épargne-retraite que vous le souhaiteriez, vous n’êtes pas seul, surtout si vous êtes un pigiste. Découvrez les avantages fiscaux à épargner pour vos vieux jours et la voie qui pourrait vous être la plus avantageuse. Si vous pouvez vous qualifier pour le Saver’s Credit ou le Saver’s Match, tant mieux.

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