Alors que l’inflation et les taux d’intérêt ont augmenté, les taux payés sur les dépôts en espèces ont à peine bougé – jusqu’à présent.
Avec une inflation moyenne de plus de 8% pour 2022, la Réserve fédérale a augmenté les taux d’intérêt à plusieurs reprises, faisant passer le taux de référence des fonds fédéraux de son objectif de 0-0,25% en mars 2o22 à 4,5-4,75% en février 2023. Et tandis que les banquiers étaient rapides pour augmenter les taux des prêts hypothécaires, des prêts automobiles et des cartes de crédit, ils ont été lents à répercuter ces taux plus élevés sur les clients détenant des comptes d’épargne.
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Considérez que le compte d’épargne bancaire américain moyen a commencé 2022 en payant un maigre 0,06 % et, après la série rapide de hausses de taux de la Fed, a terminé l’année en légère amélioration : 0,30 %. Les taux sur les certificats de dépôt n’étaient guère meilleurs, allant de 0,81 % pour les CD de six mois à 1,17 % pour les CD de cinq ans.
Bonne nouvelle pour les épargnants
Maintenant, cependant, certains comptes commencent enfin à donner une pause aux épargnants – s’ils sont prêts à magasiner. Alors que le taux moyen de CD sur cinq ans est de 1,18 %, les épargnants peuvent obtenir un APY de 4,39 % auprès de First Internet Bank et même de 4,50 % auprès de BMO Harris pour les comptes dont le solde est aussi bas que 1 000 $.
La volatilité des taux d’intérêt a rendu les choses encore meilleures en ce qui concerne les CD d’un an. Alors que les taux d’intérêt à long terme sont généralement plus élevés que les taux à court terme, la courbe de rendement s’inverse en période de turbulences économiques, les taux à court terme dépassant les taux à long terme. C’est parce que les banquiers craignent que de fortes hausses de taux d’intérêt – comme l’entend la Fed – freinent l’activité économique, envoyant peut-être l’économie vers une récession. Ne voulant pas être piégés à payer des taux CD à long terme plus élevés pendant une récession lorsque les autres taux baissent, les banquiers augmentent les taux à court terme et laissent les taux à long terme plus bas.
En conséquence, les épargnants peuvent obtenir des taux de CD sur trois ans aussi bons que des rendements sur cinq ans, tandis que certains taux de CD sur un an sont encore meilleurs que les certificats sur cinq ans.
Les risques d’inflation persistent
C’est la bonne nouvelle. La mauvaise nouvelle, bien sûr, c’est que même un rendement attrayant de 5 % ne permettra pas à votre argent de suivre le rythme de l’inflation, qui était de 6,4 % en janvier. Alors que l’inflation a chuté par rapport à son sommet de juin de 9,1 %, la hausse des prix continue d’éroder la valeur de chaque dollar caché dans un compte d’épargne ou un CD.
C’est pourquoi les planificateurs financiers insistent sur le fait que les retraités âgés de 60, 70 ou même 80 ans doivent conserver une partie de leur argent en actions, qui ont toujours battu l’inflation. Dans le même temps, les retraités sont encouragés à conserver jusqu’à trois ans de frais de subsistance dans des avoirs stables, tels que des fonds du marché monétaire et des liquidités. Avoir cet argent en main permet aux retraités de faire face aux hauts et aux bas du marché tout en maintenant leur niveau de vie une fois qu’ils ont cessé de travailler.
Au fil du temps, du moins en théorie, les divers compromis entre risque et rendement peuvent fournir une assise financière stable pendant de nombreuses années de retraite.
Conclusion
À partir de février, la Fed devrait ajouter quelques hausses de taux supplémentaires pour refroidir l’économie étonnamment forte, ce qui pourrait faire grimper encore les taux du CD. Bien que les taux sur un an puissent continuer à être les meilleurs taux sur cinq ans, cela ne durera pas éternellement. Quelque temps avant la fin de 2024, l’inflation devrait être maîtrisée, les hausses de taux d’intérêt s’arrêteront ou même s’inverseront, et les taux à long terme reviendront à des taux supérieurs à court terme. Les épargnants peuvent envisager d’échelonner les CD pour saisir des taux à court terme plus élevés, puis transférer cet argent dans des CD à plus long terme sur cinq ans lorsque les taux à court et à court terme commencent à baisser.
Conseils pour augmenter votre épargne
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Au fur et à mesure que votre revenu augmente tout au long de votre carrière, la tentation de dépenser plus s’installera certainement. C’est ce qu’on appelle la dérive du style de vie ou l’inflation du style de vie, et cela peut limiter votre capacité à épargner davantage pour la retraite et d’autres objectifs financiers. Garder vos dépenses et vos niveaux de dépenses relativement stables lorsque vous obtenez une augmentation ou un nouvel emploi peut vous aider à augmenter vos économies.
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